À retenir :
• Certains assureurs acceptent les profils jugés à risque : jeunes conducteurs, conducteurs malussés, résiliés ou multirécidivistes de sinistres.
• Ces formules coûtent plus cher qu'une assurance auto classique, car la prime compense le risque supplémentaire pris par l'assureur.
• Comparer plusieurs offres et passer par un courtier reste le meilleur moyen de trouver un tarif acceptable malgré un profil compliqué.
• La transparence sur votre historique de conduite est indispensable pour éviter toute nullité de contrat en cas de sinistre.
Toutes les compagnies d'assurance auto n'acceptent pas de couvrir les mêmes profils. Certains assureurs acceptent néanmoins tous les usagers et se sont même spécialisés dans la couverture des conducteurs à risque, c'est-à-dire les automobilistes sinistrés, résiliés ou malussés.
Est-il difficile de souscrire une assurance auto ?
Certains usagers de la route rencontrent des difficultés pour souscrire une assurance auto, selon le marché et leur profil de conducteur. Des solutions existent pour permettre à tous les automobilistes de bénéficier d'une couverture.
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Le marché des assurances auto
Le marché de l'assurance auto est dynamique et concurrentiel. Les compagnies rivalisent d'ingéniosité pour attirer de nouveaux assurés, avec des formules adaptées à des tarifs souvent plus avantageux que ceux des concurrents.
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, l'assureur évalue le risque que vous représentez selon votre âge, votre expérience de conduite ou votre véhicule. En fonction de ces critères et des garanties que vous souhaitez souscrire, il vous propose un tarif que vous pouvez accepter ou refuser.
Les difficultés pour trouver une assurance acceptant tous les profils
Vous pouvez avoir plus de mal que d'autres usagers à trouver une assurance auto adaptée. C'est notamment le cas si vous faites partie des profils considérés comme à risque par les assureurs : jeunes conducteurs, usagers avec un historique d'accidents important, infractions répétées au code de la route, ou zones géographiques à fort taux de sinistralité.
Si vous faites partie de ces profils, vous subissez généralement des primes plus élevées, voire un refus de couverture. Si vous êtes jeune conducteur, une surprime s'applique en raison de votre manque d'expérience de conduite.
Si vous avez été impliqué dans plusieurs accidents, vous représentez un risque plus important et vous aurez du mal à trouver une couverture à un tarif intéressant. Ces situations peuvent entraîner des conséquences sérieuses : difficultés à vous déplacer, impossibilité de trouver un emploi ou contraintes financières importantes.
Les assurances accessibles à tous les profils
Certaines formules sont pensées spécifiquement pour les usagers représentant un risque plus important que la moyenne. Elles permettent de souscrire l'assurance auto obligatoire malgré les risques que vous pouvez représenter.
En contrepartie, ces assureurs proposent des couvertures à des tarifs généralement plus élevés que ceux d'une assurance classique. Si vous êtes un automobiliste à risque, il s'agit souvent du seul type de couverture que vous pourrez souscrire.
Quelles difficultés pour obtenir une assurance auto ?
Pour obtenir la formule qui vous convient, vous pouvez être confronté à des critères de sélection exigeants, aux risques liés à votre profil, ou aux conséquences d'un éventuel refus de vous assurer.
Les critères de sélection d'une compagnie d'assurance
Les compagnies d'assurance auto évaluent plusieurs critères pour mesurer le niveau de risque que vous représentez. Parmi les critères étudiés figurent :
• l'âge du conducteur
• l'expérience de conduite
• les antécédents d'accidents de la route
• les antécédents d'infractions au code de la route
• le modèle et l'âge du véhicule
• la localisation du lieu de résidence
Selon ces critères, les assureurs estiment votre probabilité de causer des accidents de la route une fois derrière le volant.
Les profils d'automobilistes à risque
Les profils à risque regroupent plusieurs catégories d'automobilistes, avec un risque d'accident ou de sinistre plus élevé. C'est le cas des jeunes conducteurs, dont le manque d'expérience peut entraîner des accidents.
Si vous avez un historique d'accidents ou d'infractions important, vous êtes également reconnu comme profil à risque. Il en va de même si vous habitez une zone à forte densité de circulation ou aux conditions de conduite difficiles.
Certains antécédents médicaux peuvent aussi vous classer comme conducteur à risque, notamment s'ils touchent votre vision ou s'il s'agit de troubles neurologiques. Si vous prenez votre voiture au quotidien, pour de longs trajets ou dans le cadre de votre travail, votre assureur peut également vous considérer comme un profil à risque.
Les conséquences d'un refus d'assurance auto
En tant que conducteur à risque, vous avez peut-être déjà fait l'objet d'un refus d'assurance auto. Sans couverture, vous n'avez pas le droit de prendre la route : rouler sans être au minimum couvert par la garantie responsabilité civile est illégal. Un contrôle dans cette situation expose à des amendes, à la saisie du véhicule, voire à des poursuites judiciaires.
Sans protection financière en cas d'accident, vous êtes tenu personnellement responsable des dommages matériels et corporels causés, ainsi que des frais médicaux engendrés. Un défaut d'assurance a aussi un impact sur le long terme : un mauvais historique complique la souscription d'une nouvelle couverture à l'avenir.
Quelles formules d'assurance auto pour les profils à risque ?
Les assureurs proposent plusieurs formules pensées pour les profils à risque : les assurances non standard, les assurances risque aggravé et les assurances pour usagers multisinistrés.
Les assurances auto non standard
Les assurances non standard sont conçues pour permettre aux conducteurs représentant un risque important de bénéficier d'une couverture d'assurance, malgré la réticence des assureurs traditionnels.
Ces formules sont généralement moins étendues et plus coûteuses qu'une couverture classique, mais permettent aux automobilistes à risque de trouver tout de même un assureur. Le tarif plus élevé compense le risque accru que vous représentez.
Les assurances auto risque aggravé
Les assurances risque aggravé s'adressent aux automobilistes qui représentent des risques particulièrement importants pour les assureurs : historique d'accidents graves, condamnations pour conduite en état d'ébriété, ou récidives d'infractions.
Ces assurances prennent le plus souvent la forme d'une couverture minimale, proposée à un tarif élevé, avec des garanties limitées et des conditions de contrat plus strictes.
Les assurances pour conducteurs multisinistrés
Si vous êtes impliqué dans un grand nombre de sinistres, vous êtes vous aussi considéré comme un profil à risque, car vous pourriez être impliqué dans de nouveaux sinistres ou envoyer régulièrement des réclamations à votre assureur.
Votre profil peut être refusé par les assureurs traditionnels, et vous ne trouverez parfois une couverture qu'auprès d'assureurs spécialisés, voire après une résiliation pour sinistres. Il s'agit alors généralement de couvertures de base, qui ne couvrent que les tiers, ainsi qu'éventuellement les dommages corporels grâce à la garantie personnelle du conducteur.
Quels sont les critères des assurances auto qui acceptent tout le monde ?
Les assurances susceptibles d'accepter les profils les plus complexes à couvrir s'appuient sur des critères d'éligibilité, de flexibilité des offres, et de tarification.
Les critères d'éligibilité
Les critères d'éligibilité appliqués pour vous permettre de souscrire dépendent des politiques propres à chaque assureur : âge, expérience de conduite, historique de conduite et de sinistres, modèle de véhicule, localisation géographique. Ils permettent à votre assureur de définir si vous pouvez être assuré et, si c'est le cas, à quel tarif.
La flexibilité des offres proposées
La flexibilité des offres dépend des politiques de votre compagnie d'assurance. Pour les couvertures destinées aux automobilistes à risque aggravé, les offres sont généralement moins flexibles.
Ces couvertures sont souvent onéreuses, et vous laisser choisir des garanties supplémentaires ne ferait qu'augmenter le montant de votre couverture. Vous pourrez malgré tout bénéficier de certaines garanties complémentaires, à condition d'y mettre le prix.
Les impacts sur les primes d'assurance auto
Si ces formules acceptent tous les usagers de la route, y compris les conducteurs à risque aggravé, c'est en échange d'une prime d'assurance dont le montant est très nettement supérieur à celui d'autres compagnies.
Cette proposition tarifaire reste logique : puisque vous représentez un risque plus important, l'assureur définit un montant à partir duquel il devient intéressant pour lui de vous couvrir. En dessous de ce montant, il peut considérer que vous couvrir représente un risque plus qu'une opportunité, et refuser de vous assurer.
Comment trouver la meilleure assurance auto pour votre profil ?
Pour trouver la meilleure couverture, vous devez analyser vos besoins, comparer les offres d'assurance qui vous sont faites et consulter un courtier, afin de prendre la meilleure décision possible.
Analyser correctement vos besoins
Avant de choisir votre formule, commencez par définir clairement vos besoins : votre profil de conducteur, la fréquence d'utilisation du véhicule, son modèle.
Si vous souscrivez une assurance acceptant des profils difficiles, il est possible que vous ne puissiez pas modifier la formule proposée par l'assureur. Du fait de votre profil, vous devez vous attendre à payer un montant plus important qu'un automobiliste non malussé, et ajouter des garanties complémentaires pourrait entraîner un rejet de votre demande.
Comparer les différentes offres disponibles
Même avec un profil de conducteur difficile, n'hésitez pas à comparer les offres d'assurance auto adaptées à votre profil, afin de trouver celle qui vous couvre au mieux et au tarif le plus proche de votre budget. En y ajoutant la réputation et la fiabilité des compagnies, vous identifiez la formule la plus intéressante pour vous, en faisant jouer la concurrence malgré votre profil complexe.
Consulter un courtier en assurance auto
Si vous avez des doutes sur les couvertures et garanties dont vous pourrez bénéficier malgré votre profil, n'hésitez pas à consulter un courtier en assurances. Il pourra vous indiquer la marche à suivre pour choisir la couverture la plus intéressante pour vous. Selon votre profil, il n'est toutefois pas certain que vous puissiez bénéficier d'une couverture plus avantageuse.
Quelles précautions prendre avant de souscrire ?
Avant de souscrire une couverture adaptée à votre profil, prenez le temps d'examiner les conditions de votre contrat, la réputation de votre assureur, et de rester transparent sur votre situation.
Examiner attentivement les conditions de votre contrat
Pour choisir la couverture qui vous convient, prêtez une attention particulière aux conditions générales de votre contrat d'assurance auto, afin de bien comprendre vos droits, vos obligations et les limites de votre couverture. Vérifiez l'ensemble des termes et conditions spécifiques prévus dans votre police : couvertures, franchises, exclusions de garantie, conditions de paiement.
Portez également une attention particulière au niveau de couverture minimale dont vous bénéficiez en cas d'accident de la route. En cas de doute, posez vos questions à votre assureur ou à un courtier pour bien comprendre les règles de votre contrat.
Vérifier la réputation de la compagnie d'assurance
La réputation de la compagnie d'assurance auto que vous choisissez pour couvrir votre véhicule est un aspect important à ne pas négliger. Faites des recherches approfondies pour vérifier la fiabilité des informations et des avis clients, quel que soit leur profil.
Vous pouvez aussi vérifier la gestion des réclamations et la qualité du service client proposé aux assurés.
Être transparent sur votre profil de conducteur
Pour bénéficier d'une couverture efficace, faites preuve de transparence avec votre assureur sur votre profil d'automobiliste. Transmettez des informations précises et complètes sur vos habitudes de conduite et votre historique de sinistres.
En étant transparent, vous limitez le risque que votre prime d'assurance augmente, en la faisant correspondre au mieux aux spécificités de votre profil à risque.
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FAQ : assurance auto pour tous les profils
Quelle assurance auto accepte les conducteurs résiliés ou malussés ?
Des assureurs spécialisés dans les profils à risque acceptent les conducteurs résiliés ou malussés, souvent via des courtiers dédiés à ces situations. Ils proposent des couvertures adaptées, mais à des tarifs plus élevés que le marché classique, pour compenser le risque supplémentaire qu'ils prennent en vous assurant.
Combien coûte une assurance auto pour un profil à risque ?
Le tarif dépend de votre historique de conduite, de vos sinistres et de votre malus. Une assurance auto pour profil à risque coûte généralement bien plus cher qu'une formule classique. Comparer plusieurs devis reste le meilleur moyen de limiter l'écart de prix avec un contrat standard.
Une compagnie d'assurance peut-elle refuser de vous couvrir après plusieurs sinistres ?
Oui, un assureur peut refuser de vous couvrir s'il estime le risque trop important au regard de vos sinistres passés. Dans ce cas, vous pouvez vous tourner vers des assureurs spécialisés dans les profils à risque ou saisir le Bureau Central de Tarification si aucun assureur n'accepte de vous couvrir.
Que faire si toutes les compagnies d'assurance refusent de vous couvrir ?
Si plusieurs assureurs refusent de vous couvrir, vous pouvez saisir le Bureau Central de Tarification, qui peut imposer à un assureur de votre choix de vous proposer un contrat. Un courtier spécialisé dans les profils à risque peut également vous orienter vers des compagnies adaptées à votre situation.
L'assurance au tiers suffit-elle pour un conducteur à risque ?
L'assurance au tiers couvre le minimum légal, à savoir la responsabilité civile. Pour un profil à risque, c'est souvent la seule formule accessible, mais elle ne couvre pas vos propres dommages en cas d'accident responsable. Vérifiez les exclusions de garantie avant de souscrire.
Comment faire baisser le tarif de votre assurance auto à risque aggravé ?
Adoptez une conduite prudente pour accélérer la baisse de votre malus au fil des années sans sinistre. Comparer régulièrement les offres, limiter le kilométrage déclaré et choisir un véhicule moins puissant peuvent aussi faire baisser votre prime.
Le contenu dans cet article présente uniquement un caractère informatif et n’engage pas contractuellement Ornikar (à savoir les entités Marianne Formation SAS et Ornikar Assurances). Cette dernière décline toute responsabilité sur les décisions et conséquences qui pourraient en découler.
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