Les solutions si aucune assurance ne veut couvrir un véhicule

Un accident en sortant de chez vous, puis un deuxième accident sur la route, suivi de dommages sur votre voiture, sans oublier un vol ou encore un bris de glace… Si ces divers incidents vous sont familiers, votre compagnie d’assurance auto pourra alors engager une résiliation de votre contrat. Votre situation sera alors bien délicate car vous deviendrez la bête noire des assureurs. 

Pour les usagers dont les contrats ont été résiliés comme pour les conducteurs soumis à un malus, le chemin de croix commence lors de la recherche d’un nouveau contrat d’assurance auto. Si cette quête de contrat peut sembler sans fin, il existe néanmoins quelques solutions pouvant aider ces conducteurs désemparés.

Il est important de rappeler qu’il est absolument interdit de rouler avec votre véhicule sans assurance auto et sans garanties. Même si vous pensez avoir tout essayé et que vous avez accumulé de nombreux refus à cause de votre profil de conducteur résilié ou malussé, se déplacer en voiture sans assurance pourrait entraîner de nombreux dommages aux conséquences désastreuses, tant au niveau humain que face au prix des préjudices potentiellement causés.

Dans quelles mesures un assureur peut-il refuser la signature d’un contrat d’assurance auto ?

Le sinistre responsable fait fuir la compagnie d’assurance auto, car il représente un risque. Cette dernière peut tout à fait refuser d’assurer ou résilier le véhicule d’un conducteur qu’elle juge comme représentant trop de risques. Légalement, rien n’oblige les organismes d’assurance auto à couvrir tous les particuliers. Les justifications de refus peuvent être multiples, en voici quelques exemples :

• si le conducteur a eu un nombre significatif de sinistres sur son véhicule (accidents, dommages sur la voiture, ou vol par exemple)
• si le conducteur n’a pas payé ses cotisations ou sa prime (ou s’il est très en retard)
• si le conducteur a fait de fausses déclarations, ou a donné de fausses informations lors de la signature de son contrat
• si le conducteur a des malus

En outre, si la compagnie proposant l’offre d’assurance auto à laquelle vous essayez de souscrire a la moindre suspicion de malhonnêteté ou de risque trop élevé, elle peut tout à fait choisir de ne pas vous assurer, vous et votre voiture. Et malheureusement, selon votre dossier, si une assurance auto refuse d’assurer votre profil, il est fort probable que les réponses suivantes ne varient pas beaucoup. Le jeu de l’assurance auto peut alors sembler très cruel pour les conducteurs et c’est souvent ainsi que commence un véritable combat pour votre voiture et vous même, afin que vous puissiez dénicher un nouvel assureur sans avoir à payer votre prime au prix fort.

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Quelles sont les solutions possibles pour les conducteurs refusés ?

L’appel à un courtier en assurance

Le conducteur peut faire appel à un courtier en assurance qui servira de médiateur entre l’assuré et l’assureur. Dans le cas d’un conducteur avec malus, la négociation pourrait alors se tourner vers des prix de cotisation plus élevés par exemple. Vous pouvez même tenter de demander une garantie supplémentaire ou deux, si la discussion se passe bien.

Les assurances auto spécialisées dans les conducteurs avec malus

Si la personne n’y a pas déjà songé, il existe des compagnies d’assurance spécialisées dans les profils de conducteurs sujets aux malus. En effet, même si vous êtes un habitué des accidents ou des sinistres ainsi que de la perte de bonus et que les assureurs classiques refusent de signer un contrat pour couvrir votre voiture, rien n’est perdu. Grâce à ce type d’assurance ciblée, le conducteur peut tout à fait voir sa voiture couverte, et évite alors de rentrer dans des démarches bien plus contraignantes.

Les compagnies d’assurances pour véhicules avec malus peuvent, dans de rares cas, proposer un contrat très intéressant, voire même plus intéressant que celui des assureurs classiques. Cependant il faudra creuser et mettre les assurances en concurrence pour trouver la couverture et les garanties parfaites pour votre voiture.

En règle générale, ce type d’assureur proposera aux conducteurs des garanties très limitées, et les sinistres comme le vol ou les dommages sur un véhicule seront alors en options. Le tout étant de trouver le contrat d’assurance qui vous couvrira le mieux et qui conviendra un maximum à vos besoins. Si la garantie pour un certain type de sinistre ne figure pas chez un assureur, n'hésitez pas à utiliser un comparateur.

Saisir le BCT en dernier recours

Mais qu’est ce que le BCT ? Il s’agit du bureau central de tarification. Cet organisme administratif est une aide pour les personnes ayant du mal à trouver une assurance auto. Ce dispositif permet à un conducteur résilié ou avec malus, de trouver une compagnie d’assurance acceptant de couvrir son véhicule pour le minimum obligatoire : l’assurance au tiers.

Il faut avoir essuyé au moins un refus d’assurance avant de saisir le BCT. L’assurance a un délai de 15 jours pour donner sa réponse. Après ce refus, le conducteur doit alors demander un justificatif à la compagnie d’assurance auto, que l’on appelle la « proposition d’assurance ». Ce document prouve que vous avez bien engagé une discussion avec la compagnie d’assurance auto, mais que celle-ci a rejeté la proposition de contrat. Par la suite, il faudra remplir plusieurs formulaires demandés par le BCT, et fournir les justificatifs comme le permis de conduire et la carte grise de la voiture, par exemple.

Il revient à l'usager de choisir l’assurance auto auprès de laquelle il désire souscrire pour son véhicule. Si l’assuré a une garantie en tête, il faut alors cibler les assureurs à privilégier.

Là encore, bien choisir sa compagnie d’assurance auto est très important car une fois la machine lancée, il est déconseillé de faire marche arrière. Le BCT étant une aide pour le conducteur et son véhicule, il n’a aucun intérêt à perdre du temps dans des démarches inutiles. De plus, le BCT se basera sur le tarif de l’assurance choisie pour fixer le prix de la cotisation.

Soyez bien conscient que le rôle du BCT est uniquement de vous obtenir la couverture minimale qu’est l’assurance au tiers pour votre voiture. Il ne peut contraindre l’organisme d’assurance auto à vous accorder les moindres garanties supplémentaires. L’important étant que le conducteur roule en toute légalité mais surtout en toute sécurité dans son véhicule.

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