Les différentes garanties d’assurance auto

Circuler le long du réseau routier français est une activité présentant un certain nombre de risques, et face auxquels les usagers de la route doivent être préparés. Pour ce faire, le conducteur doit non seulement protéger les autres grâce à la souscription obligatoire d'un contrat d'assurance auto au tiers, mais peut aussi souscrire un certain nombre de garanties supplémentaires lui permettant de se protéger lui-même ou de protéger son véhicule en cas d’accident de la route responsable ou de dommages suite à un sinistre. Les garanties procurent dans la plupart des cas une assistance adéquate à l'assuré.

La responsabilité civile d’assurance auto

Pour pouvoir circuler au volant d’une voiture, le conducteur doit impérativement souscrire au minimum à l’assurance auto “au tiers”, également nommée “responsabilité civile”. Cette garantie d’assurance auto spécifique et obligatoire permet de couvrir l’ensemble des dommages (corporels ou matériels) qui pourraient être causés à des tiers lors d'un accident, c’est-à-dire aux autres usagers de la route, qu’il s’agisse d’usagers vulnérables (piétons, cyclistes, …) ou du conducteur d’un véhicule motorisé. Cependant, cette garantie minimum obligatoire ne couvre pas le conducteur responsable de ses propres dommages corporels et matériels si il n'a que cette garantie en guise de couverture. Si ce dernier n'est pas responsable de l'accident, c'est la responsabilité civile du conducteur responsable qui couvre les dommages matériels et corporels.

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La garantie personnelle du conducteur

La garantie personnelle du conducteur est la couverture d’assurance auto permettant de protéger le conducteur en cas de dommages corporels suite à un accident de la route responsable. La garantie personnelle va donc prendre en charge non seulement les frais d’hospitalisation et les frais médicaux, mais également le montant du préjudice moral ou les frais d’obsèques en cas de décès du conducteur suite à ce sinistre. Aussi appelée garantie corporelle, cette garantie est facultative mais est très utile notamment en cas d'accident impliquant des sommes élevées. Souvent, un montant maximum d'indemnisation est indiquée dans le contrat concernant cette garantie : il est recommandé de choisir une garantie personnelle à au moins 1 millions d'euros afin de prévenir les accidents provoquant invalidité et handicap et demandant des sommes très élevées.

Les garanties facultatives de l’assurance auto

Les principales limites associées aux garanties “au tiers” tiennent dans le fait qu’elles ne protègent pas le conducteur si sa responsabilité est retenue dans le cadre de la survenue de l’accident. Ces garanties ne proposent donc pas de protections ni pour l’automobiliste, ni pour son véhicule. Si les usagers de la route souhaitent être mieux protégé et protéger au mieux leur véhicule, le conducteur peut se tourner vers différentes garanties facultatives afin de protéger certains aspects du véhicule lors d’un incendie, d’un sinistre spécifique ou autre.

Les garanties liées aux dommages des véhicules

Un certain nombre des garanties facultatives des assurances auto ont trait aux dommages que les véhicules peuvent subir au fil de leurs trajets. Ainsi, le conducteur qui souhaiterait protéger son voiture d'un accident ou d'autres dommages qu’il pourrait subir a la possibilité de choisir parmi :

• l’assurance auto tous risques, qui permet de couvrir l’ensemble des dommages subis par l’automobiliste lors d'un accident, quels que soient les dommages ou l’usager responsable
• la garantie dommages collision, qui permet de couvrir tous les dommages résultant de la collision entre le véhicule et un autre véhicule, un piéton ou un animal (en dehors des animaux sauvages)
• la couverture vol et incendie, qui permet de couvrir le propriétaire de la voiture si celle-ci devait être volée ou endommagée suite à un feu
• la garantie bris de glace, qui prend en charge les dégâts subis par les différentes vitres et rétroviseurs de la voiture
• la garantie vol d'effets personnels pour protéger les biens des passagers et du conducteur en cas de vol

Les garanties complémentaires aux garanties dommages 

Un certain nombre de garanties, souvent incluses dans les couvertures précédemment citées, permettent de protéger les véhicules contre différents dommages spécifiques, comme :

• la garantie tempête, qui permet de couvrir les dommages liées notamment aux vents violents
• les garanties catastrophe naturelles ou technologiques, dont les finalités sont de protéger les véhicules face aux catastrophes naturelles (inondation, séisme, raz de marée, …) ou aux catastrophes technologiques (stockage de produits nocifs, d’hydrocarbures …) et aux dommages qu’ils peuvent générer
• les garanties attentats et actes de terrorisme prévoient, quant à elles, l’indemnisation des propriétaires de véhicules subissant des dommages suite à un acte de terrorisme s’étant déroulé en France

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Les couvertures supplémentaires de l’assurance auto

En plus des différentes garanties visant à protéger l’automobiliste des dommages matériels, celui-ci a la possibilité de souscrire des garanties supplémentaires. Ces garanties vont généralement protéger le conducteur notamment en cas de panne, de prêt de la voiture à un proche, ou bien encore de protéger le contenu du véhicule si celui-ci a été dégradé en vue de retirer les biens qu’il contenait :

• La garantie panne mécanique : elle ne concerne pas les accidents mais permet une indemnisation si le véhicule tombe en panne mécanique. La garantie peut couvrir différentes parties du véhicule, cela dépend de ce qui est indiqué dans le contrat d'assurance.
• La garantie contenu du véhicule : cette garantie sert à assurer les objets présents dans le véhicule en cas de vol. Attention, car cette garantie peut faire l'objet de plusieurs clauses d'exclusions, notamment si le véhicule n'a subit aucune infraction visible par l'assureur.
• Le prêt du véhicule ou garantie prêt de volant : cette garantie permet au conducteur du véhicule de prêter son volant à un tiers, sous réserve de respecter certaines conditions.

Les couvertures associées à des services d’assurance auto

L’automobiliste a également la possibilité de souscrire un certain nombre de couvertures lui permettant de porter assistance aux usagers en cas de besoins. C’est notamment le cas de la protection juridique ou de la garantie dépannage.

• La garantie de protection juridique, aussi appelée "défense recours" : elle permet à l’assuré de bénéficier des services d’un avocat dont les honoraires sont pris en charge par la compagnie d’assurance en cas de sinistre impliquant une procédure judiciaire face à un tiers. Les frais d'expertise, de procédure et d'avocat sont alors pris en charge. Cette garantie est soumise à des plafonds et des délais de carence.
• La garantie assistance dépannage : c'est un service d'assistance en cas de panne, la plupart du temps disponible 24h/24. Dans cette garantie, l'assuré peut accéder à un remorquage de son véhicule, un hébergement s'il est loin de son domicile ou un véhicule de remplacement pendant les réparations du sien?

Comment choisir ses garanties d'assurance auto ?

Pour bien choisir ses garanties et façonner son contrat d'assurance auto, il faut tout d'abord se poser les bonnes questions et déterminer quel type de contrat convient le mieux à vous ainsi qu'à votre véhicule. Si votre voiture est garée dehors, vous avez tout intérêt à vous protéger contre le vol ou le vandalisme en prenant les garanties associées. Si vous ne conduisez pas souvent, et de plus avec un véhicule relativement vieux, une assurance au tiers sans garanties optionnelles peut suffire. Afin de trouver le contrat qui correspond le mieux à vos besoins, dressez une liste de votre profil de conducteur et des caractéristiques de votre véhicule. Cela vous aidera à choisir les garanties les plus adaptées à vos besoins. Certains assureurs proposent des formules adaptées, comme l'assurance au tiers plus : cela vous permet de ne sélectionner que les garanties dont vous avez besoin. Si vous avez une voiture ancienne, renseignez-vous sur la formule adéquate.

Les exclusions de garantie de l'assurance auto

Afin de couvrir les risques des conducteurs, il existe une multitude de garanties dans les contrats d'assurance auto. Cependant, de nombreuses exclusions de garanties existent : il s'agit de situation lors desquelles la compagnie d'assurance refuse d'indemniser l'assuré. Toutes ces exclusions sont précisées dans les conditions générales du contrat d'assurance.

Les différentes formules de l'assurance auto

Les garanties d'assurance ne sont pas les mêmes selon les formules d'assurance choisies :

• La formule d'assurance au tiers ne comporte que la garantie responsabilité civile. Cette garantie est la minimum obligatoire.
• La formule d'assurance au tiers étendue comporte la garantie responsabilité civile et d'autres garanties pouvant être ajoutées au bon vouloir de l'assuré selon ses besoins.
• La formule d'assurance tous risques comporte toutes les garanties d'assurance citées ci-dessus : c'est la formule la plus couvrante.

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