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Si tous les usagers de la route savent que les assurances auto coûtent un certain prix, celui-ci n’est pas choisi au hasard par les compagnies d’assurance auto. Pour définir le montant que le futur assuré devra payer, et qui sera inscrit sur le devis puis le nouveau contrat, les compagnies d’assurance vont réaliser des calculs prenant en compte à la fois le profil du conducteur principal, les caractéristiques de la voiture assurée ainsi que la politique tarifaire pratiquée par l’assureur lui-même. En effet, un conducteur ayant eu plusieurs accidents aura plus de mal à souscrire à une assurance auto, et le calcul du tarif de son contrat sera revu à la hausse.
Comment se calcule le prix d’une assurance auto ?
Pour calculer le prix qui sera demandé aux usagers afin de faire assurer leur véhicule chez eux, les assureurs se basent sur un ensemble de critères qui leur permettent de définir le profil de l’automobiliste. Grâce à ce profil de conducteur, la compagnie d’assurance pourra évaluer les risques potentiels associés à cet usager de la route, et proposera dans un devis le montant d’une prime au contrat d’assurance auto.
Pour que ce calcul puisse être réalisé correctement, le futur assuré doit fournir un certain nombre d’informations exactes associées à la catégorie de sa voiture, ainsi qu’à son profil de conducteur. Dans le cas où l'assuré dispose de deux véhicules, il peut choisir deux assureurs différents, même si c'est beaucoup moins pratique concernant la gestion administrative.
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Les données du calcul liées au véhicule jouant sur l’assurance auto
Le véhicule étant l’élément central d’un contrat d’assurance auto, le futur assuré doit impérativement fournir des informations exactes et fiables à sa future compagnie d’assurance auto, afin que celle-ci puisse lui proposer un devis lui aussi exact.
Parmi les informations associées au véhicule que les automobilistes doivent fournir, il faut compter :
- la marque du véhicule, le modèle ainsi que la série
- l’âge
- la puissance fiscale
- le type d’achat associé au véhicule (neuf, occasion, location longue durée, …)
- le type de moteur (thermique, électrique, hybride, …)
- certaines aides à la conduite (ABS, aide au stationnement, …) et dispositifs de sécurité
L’automobiliste devra également décrire à son futur assureur auto l’usage qu’il compte faire de sa voiture, puisqu’un véhicule qui sera utilisé au quotidien dans le cadre de la réalisation des trajets entre le domicile et le lieu de travail sera logiquement soumis à plus de risques routiers que les véhicules qui ne seraient utilisés que pour des trajets associés aux loisirs.
Ainsi, le conducteur devra définir en amont de l’établissement du devis et du contrat le lieu où la voiture sera garée (rue, parking, garage fermé, …), le nombre de kilomètres parcourus chaque année, certains trajets habituels, la fréquence d’usage de la voiture ou bien encore les profils des usagers secondaires qui pourraient être amenés à circuler au volant de cette voiture.
Grâce à l’ensemble de ces informations, la compagnie d’assurance aura une idée relativement claire des habitudes de conduite de l’usager qu'elle pourrait potentiellement assurer, ainsi que des risques routiers auxquels le véhicule sera exposé.
Les données du calcul liées au conducteur jouant sur l’assurance auto
La seconde partie des éléments importants que les conducteurs doivent fournir à une compagnie d’assurance auto dans le cadre du calcul du montant qui sera proposé dans le devis est liée à l’usager lui-même. Le conducteur principal doit fournir à son potentiel futur assureur les différentes données associées à son profil, comme :
- son âge
- son sexe
- sa situation familiale et professionnelle
- son lieu de résidence
- la catégorie de permis de conduire obtenue
- le nombre d’années de possession du permis de conduire
- son coefficient de bonus ou de malus
Grâce à tous ces éléments supplémentaires, la compagnie d’assurance auto aura la possibilité de définir les habitudes de l’automobiliste. L’assureur pourra ainsi dire si l'usager possède un profil à risque (jeune conducteur, malussé, …) ce qui augmentera le montant de ses futures cotisations, ou si son profil correspond plus à celui d’un usager prudent (femme, retraité, parent, …).
Le conducteur devra aussi fournir à son futur assureur un relevé d’information qui lui sera remis par son assureur actuel dans les quinze jours qui suivent sa demande. Ce document comprend l’ensemble des antécédents d’assurance de l’usager sur les cinq dernières années. Le futur assureur pourra ainsi découvrir en détail les sinistres et les accidents responsables associés à l’automobiliste sur la période définie dans le relevé d’information, et surtout le coefficient du bonus ou du malus qui est associé au conducteur.
Différentes sanctions telles que les suspensions et les annulations de permis de conduire, ou bien encore certaines infractions routières importantes, auront également un impact non négligeable sur le calcul du montant de la prime d'assurance auto.
Les données du calcul liées à chaque assureur et aux garanties choisies
Enfin, une partie non négligeable du calcul du tarif de l’assurance auto est associée à l’assureur ainsi qu’à sa politique commerciale particulière. Car pour un même profil de conducteur, les différentes compagnies d’assurance auto n’appliqueront pas toutes les mêmes tarifs, selon si elles imposent aux jeunes conducteurs des surprimes plus ou moins importantes, ou si elles auront plus de mal à accepter des usagers malussés, par exemple.
Les derniers critères importants associés au tarif du contrat d’assurance auto proposé par la compagnie d’assurance auto sont liés au choix des garanties et de la formule d’assurance que le futur conducteur choisira dans le cadre de la réalisation du devis d’assurance auto en ligne qui deviendra, après acceptation, le contrat de l’assurance auto. Le prix de chaque couverture, de chaque garantie et de chaque franchise aura alors un impact certain sur le coût final du contrat d’assurance auto :
- L'assurance auto tous risques fera grimper le prix de la prime d'assurance, mais permettra à l'assuré d'être couvert en cas d'accident.
- L'assurance auto au tiers est la formule la moins onéreuse.
- Toutes les garanties optionnelles prises en addition de l'assurance de base sont à prendre en compte dans le calcul du prix de l'assurance auto.
La franchise d'assurance auto
La franchise d'assurance auto est une somme déterminée à l'avance par l'assureur. Elle définit le montant que l' assuré devra payer à son assureur en cas d'accident responsable. En d'autres termes, la franchise est la somme déduite de l'indemnisation d'un conducteur si il est jugé responsable d'un accident. Son coût est un facteur important à prendre en compte dans le calcul du tarif de l'assurance auto : en effet, plus la franchise est haute, plus le prix de l'assurance auto sera bas et inversement. Attention toutefois à ne pas opter pour une franchise démesurément haute, car en cas d'accident, l'addition sera très élevée.
Parfois, le prix d'un contrat d'assurance auto peut sembler démesurément bas et attire les foules : mais en regardant dans le détail, on se rend vite compte que le montants des franchises est extrêmement élevé, ce qui est compliqué à gérer en cas de sinistre. Si vous êtes un conducteur ayant souvent des problèmes avec son véhicule, mieux vaut opter pour une prime d'assurance ayant un coût normal : sinon, vos indemnités en cas de dommages matériels ou corporels seront dérisoires à cause d'un montant de franchise extrêmement élevé.
Rappel : Lorsqu’un usager de la route est victime d’un accident, il doit généralement régler une franchise pour participer financièrement à la réparation de son véhicule. Le terme franchise représente donc un montant financier que l’automobiliste devra régler sur le total de la somme que représentent les réparations d’un véhicule suite à un accident. Le paiement de la franchise advient dans deux cas de figure : si l'assuré est responsable, ou si le tiers responsable n'est pas identifié.
La simulation du tarif de l’assurance auto
Les opérations permettant de définir le prix d’une assurance auto sont particulièrement utiles dans le cadre de la réalisation d’une simulation sur les sites internet des différents assureurs, qui offrent aux usagers la possibilité de vérifier quel sera le coût de leur future prime d’assurance auto en fonction de leur profil, de leur voiture et de leurs besoins, sans qu’ils n’aient besoin de demander un devis d'assurance auto. Les données des simulations sont également utilisées par les comparateurs d’assurance auto, qui comparent les offres des différents assureurs présents sur le marché susceptible de répondre au mieux aux besoins de l’assuré.
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