À retenir :
• Un commercial peut souscrire les mêmes formules qu’un conducteur classique. Le prix dépend surtout du kilométrage et de l’usage du véhicule.
• Un gros rouleur parcourt au moins 20 000 kilomètres par an. Un petit rouleur en parcourt moins de 8 000 environ.
• En général, l’entreprise assure les véhicules de ses commerciaux, souvent avec un contrat flotte.
• Un salarié n’est responsable d’un accident avec un véhicule d’entreprise qu’en cas de faute lourde.
• Avec son véhicule personnel, un commercial doit déclarer l’usage professionnel à son assureur.
Le commercial et l’assurance auto : un profil particulier
Un commercial est une personne qui parcourt de nombreux kilomètres chaque semaine, comme les VRP, ou voyageurs représentants placiers. Ces professionnels ont besoin d’une assurance adaptée à leurs besoins, qui les protège sur de longues distances. Quelle assurance auto un commercial doit-il choisir pour son véhicule ? Les assurances pour commerciaux diffèrent-elles des assurances auto classiques ?
La différence entre un petit et un gros rouleur aux yeux de l’assurance auto
Pour les assureurs, un conducteur qui parcourt au moins 20 000 km par an est un gros rouleur. À l’inverse, un conducteur qui roule moins de 8 000 km par an est généralement un petit rouleur. Ce seuil varie selon les assureurs, entre 4 000 et 10 000 km. La tranche intermédiaire n’a pas d’appellation précise : ce sont des conducteurs classiques.
Ces notions comptent pour les assureurs, car une personne qui roule beaucoup a proportionnellement plus de risques d’avoir un accident. Les assureurs proposent donc plusieurs formules pour s’adapter aux besoins des automobilistes. Pour les petits rouleurs, découvrez notre page sur l’assurance petit rouleur.
Dans certains cas, les commerciaux sont des gros rouleurs : leur métier les oblige à traverser la France pour représenter leur entreprise ou promouvoir ses produits. Ce n’est pas toujours le cas, car certains commerciaux ne parcourent que de petites distances. Il faut donc analyser le profil de chaque conducteur avant de choisir un contrat.
Quelle est l’assurance auto la plus adaptée pour un commercial ?
Les commerciaux peuvent souscrire les mêmes assurances que les conducteurs classiques. Le prix varie selon le nombre de kilomètres parcourus chaque année. Plusieurs formules existent :
• la formule assurance au tiers, qui couvre uniquement les dommages matériels et corporels causés à des tiers lors d’un accident responsable. Elle correspond au minimum obligatoire légal, et c’est aussi la moins chère. Elle ne couvre pas l’assuré responsable du sinistre ;
• la formule au tiers avec des garanties complémentaires, comme la garantie du conducteur, la garantie dommages matériels et la garantie accident. Ces garanties varient d’un contrat à l’autre ;
• la formule assurance tous risques, souvent conseillée à un commercial gros rouleur. Elle offre le niveau de protection le plus élevé, notamment si le véhicule est neuf ou haut de gamme, comme pour une assurance 4x4.
Déclarez l’usage professionnel de votre véhicule
Votre assurance ne vous couvre pas systématiquement lors de vos déplacements professionnels. Si vous utilisez votre véhicule personnel pour travailler, vérifiez que votre contrat l’autorise. Sinon, demandez à votre assureur une extension de garantie pour l’usage professionnel. Une omission peut être considérée comme une fausse déclaration.
Que faire en cas d’accident avec une voiture d’entreprise ?
L’entreprise est responsable du contrat d’assurance d’une voiture d’entreprise. En général, c’est donc l’employeur qui prend en charge les réparations et la franchise. Le salarié n’est tenu responsable qu’en cas de faute lourde, c’est-à-dire s’il a causé l’accident de manière intentionnelle, dans le but de nuire à l’entreprise. L’employeur doit alors le prouver.
Un usage non autorisé du véhicule peut changer la situation. Si l’accident survient lors d’un usage privé d’un véhicule de service, l’employeur peut s’exonérer de sa responsabilité. Pour en savoir plus sur le contrat d’un véhicule professionnel, consultez notre page sur l’attestation d’assurance d’un véhicule de fonction.
Comment assurer une voiture pour un commercial ?
En général, les commerciaux sont assurés directement par leur entreprise. Sauf si elle n’a qu’un seul commercial, l’entreprise cherche une assurance pour flotte automobile. Elle peut ainsi assurer tous ses véhicules de fonction ou de service. Les procédures administratives sont plus simples, car assurer une flotte revient à signer et gérer un seul contrat. Selon les assureurs, cela peut aussi permettre d’obtenir de meilleures conditions tarifaires.
Pour trouver la compagnie la plus adaptée, comparez plusieurs offres du marché, en indiquant le nombre de véhicules et l’usage prévu. Il existe aussi des comparateurs en ligne qui permettent de comparer des compagnies d’assurance.
La différence entre une voiture de fonction et une voiture de service
Il existe deux grands types de véhicules d’entreprise : la voiture de fonction et la voiture de service. Ce sont des assurances proches, mais l’usage n’est pas le même. La voiture de fonction peut servir à un usage professionnel et privé. Elle constitue un avantage en nature pour le salarié. La voiture de service, aussi appelée voiture de société, est strictement réservée à un usage professionnel.
En général, les commerciaux ont une voiture de fonction, mais cela dépend des entreprises. Pour d’autres métiers, consultez notre page sur l’assurance auto pour professionnels.
FAQ : l’assurance auto pour commerciaux
À partir de combien de kilomètres est-on un gros rouleur ?
Les assureurs considèrent en général qu’un conducteur est un gros rouleur à partir de 20 000 kilomètres par an. À l’inverse, on parle de petit rouleur sous un seuil d’environ 8 000 kilomètres, qui varie selon les assureurs. Entre les deux, le conducteur est classique. Plus on roule, plus la probabilité d’un accident augmente, et donc le prix du contrat.
Un commercial peut-il souscrire une assurance auto classique ?
Oui, à condition que le contrat couvre l’usage professionnel. Votre assurance ne vous couvre pas systématiquement lors de vos déplacements professionnels : vérifiez que les garanties s’appliquent à cet usage. Sinon, demandez à votre assureur une extension de garantie. Déclarez toujours l’usage réel du véhicule, pour éviter un refus d’indemnisation.
Qui paie la franchise en cas d’accident avec une voiture d’entreprise ?
En général, c’est l’employeur qui prend en charge les réparations et la franchise. Le salarié n’est tenu responsable qu’en cas de faute lourde, c’est-à-dire s’il a causé l’accident de manière intentionnelle, dans le but de nuire à l’entreprise. C’est à l’employeur de le prouver, et cette situation reste rare. Une utilisation interdite du véhicule peut changer cette règle.
Quelle différence entre voiture de fonction et voiture de service ?
Une voiture de fonction peut servir à un usage professionnel et privé, et constitue un avantage en nature pour le salarié. Une voiture de service, aussi appelée voiture de société, est strictement réservée à un usage professionnel. Ce n’est donc pas le même usage, ni la même couverture. Vérifiez ce que prévoit votre contrat de travail.
Pourquoi une entreprise choisit-elle une assurance flotte ?
Un contrat flotte regroupe tous les véhicules de l’entreprise sous une seule police. Il simplifie la gestion administrative, puisqu’il suffit de signer et de suivre un seul contrat. Il permet aussi, selon les assureurs, d’obtenir de meilleures conditions tarifaires. Le seuil d’accès varie selon l’assureur : renseignez-vous avant de comparer les offres.
Quelle formule d’assurance choisir pour un commercial gros rouleur ?
La formule tous risques est souvent conseillée, surtout si le véhicule est neuf ou haut de gamme. Elle protège le véhicule même en cas d’accident responsable. Un commercial qui roule peu peut se contenter d’une formule moins chère, comme le tiers avec des garanties complémentaires. Le bon choix dépend du véhicule, de l’usage et du budget.
Ornikar propose-t-il une assurance pour commerciaux ?
Non. Ornikar ne propose pas d’assurance auto professionnelle, ni de contrat flotte. Cette page vous informe uniquement sur les assurances liées à cette activité. Pour trouver un contrat adapté, comparez les offres des assureurs qui s’adressent aux professionnels. Vérifiez l’usage couvert, les garanties incluses, les plafonds et les exclusions du contrat.
Le contenu dans cet article présente uniquement un caractère informatif et n’engage pas contractuellement Ornikar (à savoir les entités Marianne Formation SAS et Ornikar Assurances). Cette dernière décline toute responsabilité sur les décisions et conséquences qui pourraient en découler.
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