Assurance auto malus 1.25 : les conséquences pour votre contrat

Le malus 1,25 est un malus particulier puisqu’il correspond au malus appliqué en cas de sinistre à 100% responsable. L’application de ce malus implique une augmentation du montant de votre prime d’assurance auto, et peut avoir des conséquences majeures sur votre contrat d’assurance auto.

Qu’est-ce qu’un malus 1.25 ?

Le malus 1,25 est un malus bien connu puisqu’il correspond à celui appliqué lorsque vous signalez à votre assureur un accident de la route responsable.

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Les malus appliqués par votre assureur

Les malus qui vous sont appliqués par votre assureur correspondent aux pénalités financières qui vous sont appliquées après que vous ayez déclaré un ou plusieurs sinistres responsables. En effet, à chaque fois que vous déclarez un sinistre à 100% responsable à votre assureur, celui-ci applique à votre coefficient précédent un nouveau coefficient multiplicateur de 1,25. Si la responsabilité d’un sinistre est partagée avec un autre automobiliste, alors votre coefficient multiplicateur ne sera, cette fois-ci, que de 1,125. Ces coefficients multiplicateurs n’entrent en application qu’au renouvellement de votre contrat d’assurance auto. de plus, ils s’ajouteront si vous avez déclaré plusieurs sinistres responsables dans le courant de l’année, jusqu’à atteindre un coefficient multiplicateur maximum de 3,5, ce qui représente un triplement de la prime d’assurance auto.

Les spécificités du malus 1.25 et les raisons derrière son application

Le malus 1,25 peut vous parler facilement car il correspond exactement au malus qui doit être appliqué à votre coefficient multiplicateur après un sinistre responsable. Il n’y a que dans très peu de cas où le coefficient multiplicateur qui s’appliquera de manière effective au montant de votre couverture d’assurance auto sera de 1,25. Si votre coefficient multiplicateur n’était pas de 1 car vous aviez bénéficié de réduction suite à plusieurs années sans déclarer de sinistre responsable, alors le coefficient multiplicateur de 1,25 sera appliqué à votre ancien coefficient, qui avait diminué de 0,05 après chaque année sans sinistre responsable déclaré.

A l’inverse, si vous aviez déjà déclaré des sinistres responsables ou partiellement responsables les années précédentes, alors votre coefficient multiplicateur de 1,25 pour un sinistre responsable s’appliquera à votre ancien coefficient. Et si jamais vous déclarez plusieurs sinistres responsables en une seule année, alors votre assureur appliquera un coefficient multiplicateur par sinistre déclaré.

Ex : Si vous possédez un coefficient multiplicateur de 1 et que vous provoquez un sinistre responsable à 100%, le calcul est le suivant : 1x1,25 = 1,25.

Si vous devez déclarer un sinistre responsable puis un sinistre partiellement responsable la même année, alors le calcul de votre coefficient multiplicateur sera le suivant : 1x1,25x1,125 = 1,41.

Quelles sont les conséquences de l’application d’un malus 1.25 ?

Le fait de subir un malus de 1.25 ou plus aura un impact non seulement sur le montant de votre prime d’assurance auto, mais aussi sur votre capacité à retrouver un assureur en cas de résiliation de votre contrat.

L’impact du malus 1.25 sur le coût de votre prime d'assurance auto

L’application d’un coefficient multiplicateur de 1,25 sur le montant de votre prime d’assurance entraîne automatiquement une majoration significative de ce que vous auriez dû payer si vous n’aviez pas déclaré d’accident responsable. L'application de ce coefficient correspond sur votre prime de base correspond à une majoration de 25%.

Plus votre coefficient de réduction-majoration sera important et plus le montant de votre prime d’assurance auto augmentera, jusqu’à ce que vous atteignez le plafond maximum de 3,5.

Les possibles limitations de couverture liées à ce malus

Si en général, les compagnies d’assurance auto ne limiteront pas les couvertures appliquées à votre contrat d’assurance auto suite à la déclaration d’un sinistre responsable, vous pourriez être tenté⸱e de demander de vous-même la suppression de certaines de vos garanties, ou bien encore en augmentant certaines franchises. Ceci doit vous permettre de réduire légèrement le montant de votre prime de base, et donc de réduire également le montant de votre coefficient multiplicateur.

Les difficultés de renouvellement de votre contrat d’assurance auto lorsque vous êtes malussé

Si jamais votre assureur estime que vous avez provoqué un nombre trop important de sinistre sur une seule ou sur plusieurs années et que vous représentez un risque trop important, votre assureur peut faire le choix de résilier votre contrat d’assurance auto.

Cette résiliation peut avoir lieu juste après certains sinistres comme : 

• les sinistres impliquant la conduite sous emprise de l’alcool, de produits stupéfiants, etc …
• les sinistres provoqués suite à une infraction au code de la route ayant entraîné une décision de justice ainsi qu’une suspension ou une annulation du permis de conduire

Votre assureur peut aussi faire le choix de résilier votre contrat au moment du renouvellement annuel. Vous recevrez alors une notification de votre assureur vous indiquant sa décision, et vous aurez 30 jours pour rechercher une nouvelle couverture d’assurance avant que cette annulation ne devienne effective.

Cependant, vous devez savoir que suite à une résiliation provoquée par votre assureur suite à un sinistre, les autres assureurs vous associeront à un risque et pourront refuser de vous assurer. Vous n’aurez généralement pas d’autre choix que de vous tourner vers une couverture d’assurance auto proposée par un assureur spécialisé dans les automobilistes résiliés ou malussés, mais dont les tarifs demandés sont généralement très importants, voire prohibitifs.

Comment bien gérer votre malus 1.25 ?

Vous pouvez réduire le montant de votre malus en adoptant de meilleures habitudes de conduite, en essayant de négocier avec votre assureur actuel ou bien encore en cherchant des alternatives moins coûteuses.

Les conseils pour vous permettre de réduire votre malus

Seul le temps vous permettra de réduire le coefficient multiplicateur associé à votre malus d’assurance auto. Pour que des réduction vous soient appliquées, vous devez impérativement cesser de provoquer des accidents partiellement ou totalement responsables. Cela passe notamment par l’adoption d’habitudes de conduite plus prudentes, d’un respect strict des règles du code de la route, ainsi que par le suivi de possibles formations complémentaires, dont le but sera de vous permettre de devenir un automobiliste plus responsable et plus prudent.

Toutes ces actions auront pour but de vous permettre d’améliorer votre capacité de conduite et ainsi de ne plus provoquer de sinistre lorsque vous circulez. Après deux années complètes sans provoquer de sinistre, vous retournerez à un coefficient multiplicateur de 1 grâce à la règle de la descente rapide du bonus-malus.

Les alternatives possibles pour diminuer le coût de votre prime d’assurance auto

Vous avez la possibilité de réaliser un certain nombre d’actions vous permettant de diminuer le montant de votre prime d’assurance auto malgré l’application de votre malus.

La première de ces possibilités est de changer de voiture. Si vous conduisiez une voiture neuve ou puissante qui représentait un certain coût à assurer, le fait de changer votre véhicule contre une voiture d’occasion nécessitant une couverture moins étendue pourra vous permettre de réduire le montant de vos dépenses en matière d’assurance auto.

Vous avez également la possibilité de négocier une réduction du montant de votre prime d’assurance auto de base en échange d’une augmentation des franchises. Cela signifie que vous payez votre prime moins chère, mais qu’en cas de nouveau sinistre, la franchise qui sera retenue par votre assureur sera plus élevée.

En fonction de l’assureur que vous avez choisi pour couvrir votre véhicule, vous pourrez aussi vous voir proposer d’intégrer certains dispositifs de télématique communiquant avec votre assureur directement dans votre véhicule. Grâce à ces équipements, votre assureur sera en mesure de suivre vos habitudes de conduite, et d’augmenter ou de réduire le montant de votre prime d’assurance selon si vous êtes un conducteur responsable ou non.

Enfin, rien ne vous empêche de surveiller les différentes offres qui apparaissent sur le marché. Il n’est pas impossible qu’en réalisant un devis chez un autre assureur, en faisant attention à être parfaitement honnête dans vos déclarations, un contrat moins cher vous soit proposé pour une couverture équivalente.

Bien communiquer avec votre assureur lorsque vous êtes un automobiliste malussé

Il y a de fortes chances que vous soyez plus facilement écouté et compris par votre assureur si vous faites preuve d’une transparence la plus complète possible lors de vos échanges. Si vous possédez des arguments susceptibles de jouer en votre faveur et que vous avez fait des efforts, alors vous ne devez pas hésiter à prendre contact avec votre conseiller en assurance auto.

Vous pourrez alors essayer de négocier avec lui une diminution du montant de votre prime d’assurance auto, ou bien lui demander quelles options pourraient vous permettre de bénéficier d’une réduction de votre prime d’assurance auto sans dégrader de manière trop importante la couverture de votre assurance auto.

Comment faire pour éviter de subir de nouveau un malus 1.25 à l’avenir ?

Une fois que vous aurez retrouvé un niveau de coefficient réduction-majoration de base, vous devrez commencer à réaliser les actions qui vous permettront de maintenir de bons résultats. Cela passe notamment par une meilleure proactivité ainsi que par un respect plus important des règles du code de la route.

Bien respecter le code de la route

La meilleure façon de cesser d’être vu comme un risque par votre assureur et de subir l’application d’un malus sur le montant de votre prime d’assurance auto passe par le fait de ne plus provoquer de sinistres. L’une des meilleures façons pour atteindre ce résultat est de respecter très scrupuleusement l’ensemble des règles du code de la route. En faisant cela, vous adopterez une conduite prudente, vous respecterez parfaitement les limitations de vitesse, les règles de priorité, etc …

Vous éviterez aussi l’ensemble des comportements à risque qui ont tendance à être impliqués dans les accidents de la route, et vous vous assurerez l’attribution au fil des années d’un bonus, dont la finalité est de récompenser les bons conducteurs en réduisant le montant de leur prime d’assurance auto.

Être parfaitement sensibilisé à la gestion de votre malus

Une fois que vous aurez vécu les désagréments de l’application d’un malus d’assurance auto sur votre prime, vous savez pourquoi il est important d’éviter au maximum les sinistres afin de ne pas répéter les erreurs que vous auriez pu commettre par le passé.

Le risque de vous voir appliquer un nouveau malus peut être le facteur nécessaire pour vous pousser à rechercher une réduction du statut de risque que vous représentez pour votre assureur, et adopter un comportement de conduite vertueux, qui pourra mener jusqu’à l’obtention à terme d’un bonus 50.

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