Qu'est-ce que la prime de référence ?

Une prime d’assurance auto de référence est construite de manière à refléter les différents risques que votre véhicule et vous-même représentez aux yeux d’un assureur. Ce n’est qu’une fois la prime de référence définie que différents coefficients lui sont appliqués, afin de vous donner le montant de votre prime d’assurance auto nette.

Définition de la prime de référence

Il est important que vous compreniez comment est définie une prime de référence, afin de comprendre l’origine du montant de votre assurance auto.

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Qu’est-ce que la prime de référence d’une assurance auto ?

La prime de référence d’une formule d’assurance auto correspond au montant qui est calculé au moment de votre souscription à une formule d’assurance auto, afin de bénéficier de la couverture prévue par votre contrat. En général, le montant de la prime de référence est calculé sur la base d’une année complète.

La prime de référence d’une formule d’assurance auto couvre l’ensemble des risques et des coûts que mobilise la compagnie d’assurance auto pour vous couvrir, des taxes qu’elle doit payer dans le cadre de son activité ainsi que des bénéfices qu’elle tirera de votre contrat.

La prime de référence correspond donc au montant minimum qu’un assureur vous demandera pour votre couverture, avant la mise en place d'éventuelles modifications de tarif.

Comment est calculée la prime de référence d’un assuré ?

Pour calculer le montant de la prime de référence de votre contrat d’assurance auto, votre assureur aura besoin de connaître un certain nombre de détails, notamment : 

• la marque et le modèle de votre voiture
• la date de fabrication de votre véhicule
• la valeur de votre voiture
• les spécificités de votre moteur
• l’utilisation que vous comptez faire de votre véhicule
• le kilométrage que vous comptez parcourir
• le type de stationnement envisagé
• l’environnement géographique dans lequel votre véhicule évoluera
• la mise en place d’une éventuelle clause de conduite exclusive
• votre âge
• votre activité professionnelle
• votre état civil
• la mise en œuvre de possibles réductions tarifaires

L’ensemble de ces différents aspects de votre profil de conducteur et de celui de votre véhicule permettent de définir un ensemble de facteurs de risques. Plus ces facteurs de risques sont importants et plus le coût de votre prime de référence sera élevé.

Utilité de la prime de référence

Il est important que vous compreniez l’utilité de la prime de référence de votre contrat d’assurance auto, que ce soit pour elle-même ou une fois qu’elle aura été modulée.

Quelle est l’utilité de la prime de référence par elle-même ?

La prime de référence permet de savoir quel sera le tarif que vous devrez payer pour bénéficier d’une année complète de couverture d’assurance auto.

Elle intègre notamment un chargement de sécurité, permettant d’anticiper une possible hausse de votre sinistralité, ainsi qu’un chargement de frais, qui couvre les dépenses de gestion et d’acquisition. 

Si vous êtes un jeune conducteur, votre prime de référence comprendra également une surprime. Cette surprime ajoute un coefficient multiplicateur en fonction de votre expérience de conduite au montant de votre prime de référence.

Quelle est l’utilité de la prime de référence par rapport à d’autres éléments de l’assurance auto ?

Une fois votre prime de référence calculée, vous obtenez presque le montant que vous devrez payer. En effet, il ne reste qu’à moduler le montant de votre prime de référence en appliquant votre niveau de coefficient réduction-majoration, ou bonus / malus.

À l’issue de cette modulation, vous obtiendrez votre prime nette, qui correspond au montant que vous devez payer à votre assureur.

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