À retenir :
• Le prix d'une assurance auto dépend de trois familles de critères : le véhicule, le conducteur et la politique de l'assureur.
• Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, démarre à 1,00 pour tout nouveau conducteur et évolue chaque année selon les sinistres responsables.
• La franchise choisie influence directement le prix de la prime : plus elle est élevée, plus la cotisation baisse.
• Comparer plusieurs devis reste le moyen le plus simple de trouver une assurance auto au juste prix.
Âge du conducteur, type de véhicule, garanties souscrites : de nombreux critères entrent en jeu dans le calcul du prix d'une assurance auto. Chaque compagnie d'assurance applique ses propres règles pour définir le montant de vos cotisations, mais un principe reste commun à tous les assureurs. Plus le risque que vous représentez est élevé, plus le prix proposé est important.
Comment fonctionne le calcul du prix d'une assurance auto ?
Les assureurs se basent sur un ensemble de critères pour définir le profil du conducteur et évaluer les risques potentiels qu'il représente sur la route. Le futur assuré doit ainsi fournir un certain nombre d'informations, tant sur son profil que sur son véhicule. La compagnie d'assurance peut ainsi établir un devis et proposer un tarif.
Les données liées au véhicule
Le type de véhicule est l'élément principal qui permet de calculer le prix d'une assurance auto. Plusieurs informations doivent être apportées par le conducteur pour déterminer le risque à assurer :
• la marque, le modèle et la série du véhicule
• son âge
• sa puissance fiscale
• son mode d'achat : voiture neuve ou véhicule d'occasion
• le type de moteur : thermique, électrique ou hybride
• sa valeur
Le conducteur doit également indiquer à l'assureur l'usage qu'il compte faire de sa voiture. Un véhicule utilisé au quotidien pour réaliser des trajets domicile-travail est soumis à plus de risques routiers qu'un véhicule utilisé uniquement pour des déplacements de loisir.
Il doit également identifier le mode de stationnement du véhicule : rue, parking ou garage fermé. Un véhicule stationné dans un garage est moins exposé qu'un véhicule garé dans la rue, en plein centre-ville. La ville est d'ailleurs un critère qu'étudient les assureurs, certaines communes ou régions étant plus accidentogènes que d'autres.
Grâce à l'ensemble de ces informations, la compagnie d'assurance peut se faire une meilleure idée des habitudes de conduite de l'usager qu'elle pourrait assurer et des risques routiers auxquels il est exposé.
Répondez honnêtement au questionnaire de l'assureur : il est essentiel de répondre le plus honnêtement possible aux questions que vous pose l'assureur pour avoir une meilleure estimation du calcul du prix de votre assurance automobile. Vous serez mieux couvert et éviterez tout problème en cas de sinistre.
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Les données liées au conducteur
Le profil du conducteur a une importance essentielle pour permettre à la compagnie d'assurance d'évaluer le prix de votre assurance auto. Le critère le plus important est son expérience au volant. En effet, le prix varie selon que le conducteur soit un jeune conducteur ou non, c'est-à-dire, un automobiliste :
• titulaire du permis de conduire depuis moins de trois ans
• jamais assuré à son nom auparavant
• ayant obtenu son permis après une annulation
En effet, la cotisation d'assurance du jeune conducteur est majorée automatiquement pendant les trois premières années qui suivent l'obtention du permis de conduire.
D'autres critères sont pris en compte par les assureurs comme :
• l'âge du conducteur
• sa situation familiale et professionnelle
• son lieu de résidence
• son coefficient de bonus-malus, ou ses antécédents de conduite
Ainsi, les jeunes ne sont pas les seuls à subir une majoration de la prime d'assurance. C'est aussi le cas des seniors qui représentent un risque plus important en raison de leur âge avancé, ou encore des conducteurs résiliés ou malussés qui auront plus de mal à souscrire un contrat d'assurance auto.
L'influence des antécédents de conduite sur le prix de l'assurance auto : listés sur le relevé d'informations, les antécédents de conduite, et notamment les sinistres responsables, font augmenter les prix de l'assurance. Grâce à ce document, l'assureur a accès aux antécédents des cinq dernières années et peut découvrir en détail les sinistres et les accidents responsables de l'automobiliste. Certaines sanctions, comme des infractions de la route ou des annulations de permis, sont synonymes de conduite dangereuse et de risque plus important à couvrir. À l'inverse, un conducteur qui n'a jamais eu d'accident bénéficie d'un bonus, donc d'un prix plus avantageux.
Grâce aux éléments apportés par le conducteur, la compagnie d'assurance auto peut définir ses habitudes de conduite et évaluer s'il s'agit d'un profil à risque ou non pour mieux évaluer le montant de votre assurance.
Le bonus-malus, un critère déterminant
Le coefficient de réduction-majoration, ou bonus-malus, pèse directement sur le prix de votre assurance auto. Il démarre à 1,00 pour tout nouveau conducteur, y compris un jeune conducteur. Chaque année sans sinistre responsable, ce coefficient baisse de 5%, ce qui réduit votre prime. À l'inverse, un accident responsable l'augmente de 25%, dans la limite d'un plafond fixé à 3,50. Pour comprendre en détail son mode de calcul, consultez notre page dédiée au calcul du bonus-malus.
Les données liées à l'assureur
Enfin, la politique commerciale de l'assureur joue un rôle prépondérant dans le calcul du prix de votre assurance auto. Pour un même profil de conducteur, les compagnies d'assurance auto ne proposent pas toutes les mêmes tarifs. Certaines appliquent par exemple des surprimes plus ou moins importantes aux jeunes conducteurs ou n'acceptent pas les usagers malussés.
La formule d'assurance et les garanties auto choisies par le conducteur font aussi varier le prix de votre assurance auto. Les assureurs proposent des formules plus ou moins protectrices :
• l'assurance au tiers, qui couvre votre responsabilité civile, est la moins chère mais aussi la moins protectrice
• l'assurance intermédiaire est un compromis entre la formule au tiers et la formule tous risques, avec une meilleure protection pour un budget maîtrisé
• l'assurance tous risques est la formule la plus complète, mais aussi la plus onéreuse
Les franchises d'assurance auto, comment ça marche ?
La franchise d'assurance auto est une somme déterminée à l'avance par l'assureur. Elle définit le montant que l'assuré devra payer à son assureur en cas d'accident responsable. En d'autres termes, la franchise est la somme déduite de l'indemnisation d'un conducteur s'il est jugé responsable d'un accident ou si le tiers responsable n'est pas identifié.
Son coût est un facteur important à prendre en compte dans le calcul du tarif de l'assurance auto : plus la franchise est haute, plus le prix de l'assurance auto est bas, et inversement.
Le prix proposé par un assureur semble très bas ? Regardez dans le détail, vous constaterez peut-être des montants de franchise très élevés, compliqués à gérer en cas de sinistre. Si vous avez régulièrement des problèmes avec votre véhicule, optez plutôt pour une assurance avec peu de franchise. Vous aurez ainsi peu d'argent à débourser en cas de dommages matériels ou corporels.
Avec Ornikar, vous pouvez choisir le montant de vos franchises pour adapter le coût de votre prime d'assurance. Attention néanmoins à choisir une franchise que vous pourrez assumer financièrement en cas de sinistre.
Comment trouver une assurance auto au bon prix ?
Juste après le logement, la voiture est le second poste de dépenses des ménages français. Pour trouver une assurance auto au meilleur prix, vous pouvez effectuer une simulation à l'aide d'un comparateur d'assurance auto, accessible en ligne.
Une fois que vous avez identifié une compagnie d'assurance intéressante, répondez aux questions de l'assureur pour obtenir des propositions de contrats adaptées à votre profil, avec une estimation du prix associé.
En calculant le prix de votre assurance auto avec un comparateur en ligne, vous pourrez mettre en évidence les avantages de chaque proposition et les économies potentielles à réaliser. N'hésitez pas aussi à faire jouer la concurrence pour obtenir l'assurance auto la plus adaptée, au meilleur prix.
Toutefois, le prix ne doit jamais être votre seul critère de choix. À prix égal, privilégiez l'assurance qui propose les meilleures garanties.
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FAQ : le calcul du prix de l'assurance auto
Quels sont les critères qui font varier le prix d'une assurance auto ?
Le prix d'une assurance auto dépend de trois familles de critères. Le véhicule compte pour beaucoup : sa marque, son âge, sa puissance fiscale et son mode de stationnement. Le profil du conducteur entre aussi en jeu, avec son expérience au volant, son lieu de résidence et son coefficient de bonus-malus. Enfin, la politique commerciale de l'assureur et la formule choisie, au tiers ou tous risques, font varier le montant final de votre prime.
Comment baisser le prix de son assurance auto ?
Plusieurs leviers permettent de réduire le prix de votre assurance auto. Augmenter légèrement votre franchise fait baisser la cotisation annuelle. Comparer plusieurs devis avant de souscrire reste aussi efficace, tout comme préserver votre bonus en évitant les sinistres responsables. Les conducteurs qui stationnent leur véhicule dans un garage fermé bénéficient également de tarifs plus avantageux.
Pourquoi l'assurance auto d'un jeune conducteur est-elle plus chère ?
Un jeune conducteur, c'est-à-dire un automobiliste titulaire du permis depuis moins de trois ans ou jamais assuré à son nom, représente un risque statistiquement plus élevé pour l'assureur. Sa cotisation est donc majorée automatiquement pendant les trois premières années qui suivent l'obtention du permis de conduire. Cette surprime diminue progressivement chaque année sans sinistre responsable.
Comment fonctionne le bonus-malus dans le calcul du prix ?
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration, démarre à 1,00 lors de votre première souscription. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5%, ce qui réduit votre prime d'assurance auto. À l'inverse, un accident responsable l'augmente de 25%, dans la limite d'un plafond fixé à 3,50. Ce coefficient vous suit même si vous changez d'assureur.
La franchise influence-t-elle le prix de l'assurance auto ?
Oui, la franchise est l'un des critères qui font varier le prix de votre assurance auto. Plus la franchise que vous acceptez de payer en cas de sinistre est élevée, plus votre cotisation annuelle est basse. À l'inverse, une franchise faible augmente le prix de votre prime. Choisissez un montant que vous pourrez assumer financièrement le jour où vous en aurez besoin.
Quelle est la différence de prix entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?
L'assurance au tiers, qui couvre uniquement votre responsabilité civile, est la formule la moins chère du marché. L'assurance tous risques, qui protège aussi votre propre véhicule en cas d'accident responsable, affiche logiquement le prix le plus élevé. Entre les deux, l'assurance intermédiaire offre un compromis : plus de garanties qu'au tiers, pour un budget plus maîtrisé qu'en tous risques.
Le lieu de résidence a-t-il un impact sur le prix de l'assurance auto ?
Oui, la zone géographique où vous résidez et stationnez votre véhicule fait partie des critères étudiés par les assureurs pour calculer le prix de votre assurance auto. Certaines villes ou régions, plus exposées aux accidents ou aux vols, entraînent une cotisation plus élevée. Stationner votre véhicule dans un garage fermé plutôt que dans la rue permet souvent de réduire ce surcoût.
Le contenu dans cet article présente uniquement un caractère informatif et n’engage pas contractuellement Ornikar (à savoir les entités Marianne Formation SAS et Ornikar Assurances). Cette dernière décline toute responsabilité sur les décisions et conséquences qui pourraient en découler.
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