À retenir :
• Trois documents vous donnent votre bonus-malus : l’avis d’échéance, le relevé d’information et l’espace client de votre assureur.
• Votre assureur doit vous remettre le relevé d’information dans un délai de 15 jours après votre demande.
• Votre coefficient baisse de 5% chaque année sans accident responsable, jusqu’à un minimum de 0,50.
• Un accident responsable multiplie votre coefficient par 1,25, et par 1,125 si la responsabilité est partagée.
• Votre coefficient vous suit quand vous changez d’assureur.
Comment fonctionne le bonus-malus ?
Le bonus-malus ajuste le montant de votre assurance auto selon votre comportement au volant. Il fait baisser votre cotisation quand vous conduisez sans accident responsable, et l’augmente dans le cas contraire.
On l’appelle aussi coefficient de réduction-majoration, ou CRM. Le bonus-malus encourage ou pénalise le comportement au volant d’un conducteur au fil des années. Concrètement :
• un bonus est attribué aux conducteurs dont la responsabilité n’est engagée dans aucun accident, que ce soit partiellement ou totalement ;
• un malus est attribué aux conducteurs responsables d’un sinistre.
Prenons une cotisation de référence de 600€. Avec un coefficient de 0,90, vous payez 540€. Avec un coefficient de 1,25, vous payez 750€.
Le CRM s’applique à tous les véhicules à moteur assurés et circulant en France. Quelques-uns en sont toutefois exclus :
• les deux ou trois roues de moins de 125 cm3 ;
• les voitures sans permis ;
• les voitures de collection de plus de 30 ans.
Comment connaître son bonus-malus ?
Trois documents vous donnent votre coefficient :
• votre avis d’échéance ;
• votre relevé d’information ;
• l’espace client de votre assureur.
Chaque année, votre assureur vous envoie un avis d’échéance. Ce document indique le montant de vos cotisations, le détail de votre contrat et votre bonus-malus. Si vous n’avez eu aucun accident responsable, votre assureur vous envoie un bilan vierge. Il confirme que vous conduisez de façon responsable.
Vous souhaitez connaître votre bonus-malus avant cet envoi annuel ? Demandez votre relevé d’information à votre assureur. Il doit vous le remettre dans un délai de 15 jours. Ce document récapitule vos sinistres des cinq dernières années, la date de souscription de votre contrat et votre coefficient.
Avec l’application Ornikar, vous consultez aussi votre coefficient en vous connectant à votre espace client.
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Comment calculer son bonus-malus ?
Quand vous souscrivez votre premier contrat d’assurance auto, votre coefficient est fixé à 1,00. Il évolue ensuite à chaque échéance annuelle selon votre conduite. Pour le détail année par année, consultez notre guide sur le calcul du bonus-malus.
Vous n’avez déclaré aucun accident responsable
Votre coefficient diminue de 5%, et votre cotisation peut baisser dans le même temps. Si vous étiez à 1,00, vous passez à 0,95 à la date anniversaire de votre contrat, puis à 0,90 l’année suivante.
Qu’est-ce qu’un accident responsable ? Votre responsabilité peut être engagée lors d’un accident avec votre véhicule. Votre assureur peut alors vous attribuer un malus et augmenter vos cotisations.
Votre bonus atteint au maximum 50%, soit un coefficient de 0,50. Il faut compter 13 années sans accident responsable pour y arriver. Votre prime d’assurance peut alors baisser fortement.
Un accident dont vous n’êtes pas responsable ne change pas votre coefficient. C’est aussi le cas d’un bris de glace ou d’un véhicule stationné percuté. Le détail se trouve dans notre article sur l’accident non responsable et le malus.
Vous avez déclaré un ou plusieurs accidents responsables
Une majoration de 25% par sinistre s’applique alors à votre coefficient. Votre ancien coefficient est multiplié par 1,25 après un sinistre responsable. La majoration est de 12,5% si vous êtes semi-responsable : votre coefficient est alors multiplié par 1,125.
Par exemple, avec un coefficient de 0,80, un accident entièrement responsable le porte à 1,00. Avec un coefficient de 1,00, il passe à 1,25.
Votre malus plafonne à un coefficient de 3,50, soit une majoration de 250%. Il revient à 1,00 après deux années consécutives sans sinistre responsable, c’est la règle de descente rapide.
Si votre coefficient est à 0,50 depuis plus de trois ans, vous ne perdez pas votre bonus pour votre premier sinistre responsable. On parle souvent de bonus 50 à vie.
Vous venez d’obtenir votre permis ? Le même calcul s’applique à vous. Retrouvez les spécificités dans notre guide sur le bonus-malus jeune conducteur.
Changement d’assurance auto : le transfert du bonus-malus
Quand vous changez d’assurance auto, votre coefficient vous suit. Il est attaché à vous, pas à votre véhicule ni à votre assureur. Votre nouvel assureur tient compte de votre historique pour calculer votre cotisation.
Il le découvre grâce à votre relevé d’information. Votre ancien assureur peut vous le remettre directement ou l’envoyer à votre nouvel assureur. Tout dépend de la façon dont vous résiliez votre contrat.
Votre relevé ne mentionne pas encore un accident récent ? Prévenez votre nouvel assureur. Une information non déclarée peut entraîner la résiliation de votre contrat ou une hausse de vos cotisations.
FAQ : le bonus-malus
Comment connaître son bonus-malus rapidement ?
Le plus rapide est de consulter votre avis d’échéance, que votre assureur vous envoie chaque année, ou l’espace client de votre assureur si cette option existe. Vous pouvez aussi demander votre relevé d’information. Votre assureur doit vous le remettre dans un délai de 15 jours après votre demande. Il indique votre coefficient et vos sinistres des cinq dernières années.
Quel est le coefficient de bonus-malus minimum ?
Le coefficient minimum est de 0,50, soit un bonus de 50%. Votre coefficient baisse de 5% chaque année sans accident responsable. Il faut compter 13 années pour atteindre ce plancher. Une fois à 0,50 depuis plus de trois ans, votre premier accident responsable ne vous fait pas perdre votre bonus.
Quel est le malus maximum en assurance auto ?
Le coefficient de malus plafonne à 3,50, soit une majoration de 250% par rapport au coefficient de départ de 1,00. Chaque accident entièrement responsable multiplie votre coefficient par 1,25. Si votre responsabilité est partagée, le coefficient est multiplié par 1,125. Le malus s’efface ensuite avec le temps.
Un accident non responsable fait-il augmenter le bonus-malus ?
Non. Un accident dont vous n’êtes pas responsable ne majore pas votre coefficient. Il en va de même pour un bris de glace ou un véhicule stationné percuté. Votre assureur indique ces sinistres sur votre relevé d’information, mais ils ne comptent pas dans le calcul de votre malus.
Le bonus-malus change-t-il quand on change d’assureur ?
Non. Votre coefficient est attaché à vous, pas à votre contrat. Votre nouvel assureur le retrouve sur votre relevé d’information et l’applique pour calculer votre cotisation. Changer d’assurance ne remet donc pas votre compteur à zéro, mais votre cotisation peut varier d’un assureur à l’autre.
Combien de temps faut-il pour effacer un malus ?
Votre malus s’efface après deux années consécutives sans accident responsable. Votre coefficient revient alors à 1,00, quel que soit son niveau de départ. Vous perdez en revanche le bonus accumulé avant l’accident. Chaque année sans sinistre responsable vous fait ensuite repartir à la baisse.
Vous savez désormais ce qu’est le bonus-malus et comment il évolue. Pour obtenir votre coefficient, consultez votre avis d’échéance, demandez votre relevé d’information ou ouvrez l’espace client de votre assureur.
Le contenu dans cet article présente uniquement un caractère informatif et n’engage pas contractuellement Ornikar (à savoir les entités Marianne Formation SAS et Ornikar Assurances). Cette dernière décline toute responsabilité sur les décisions et conséquences qui pourraient en découler.
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