Calcul du bonus-malus : formule, tableau et simulateur

À retenir :
• Le coefficient bonus-malus (CRM) démarre à 1,00 et se recalcule à chaque échéance annuelle de votre contrat.
• Sans accident responsable, votre coefficient est multiplié par 0,95, jusqu’à un plancher de 0,50.
• Avec un accident responsable, il est multiplié par 1,25, ou par 1,125 si la responsabilité est partagée. Le plafond est de 3,50.
• Le résultat est arrondi par défaut à la deuxième décimale : 0,90 × 0,95 donne 0,85.
• Après deux années consécutives sans accident responsable, un malus revient à 1,00.

Qu’est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est encadré par l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances. Il s’applique aux contrats d’assurance auto des véhicules terrestres à moteur, avec quelques exceptions.

Son principe est simple : votre comportement au volant influence le montant de votre prime. Votre prime se calcule ainsi : prime de référence × coefficient.

Bon à savoir

Le CRM est un coefficient personnel. Il reste attaché au conducteur, pas au véhicule ni au contrat. Que vous changiez de voiture ou d’assureur, votre coefficient vous suit.

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Comment se calcule le coefficient bonus-malus en 2026 ?

Le coefficient de départ : 1,00

Quand vous souscrivez votre premier contrat d’assurance auto, votre coefficient est fixé à 1,00. C’est le point neutre : votre prime correspond au tarif de référence défini par votre assureur.

Le coefficient évolue ensuite à chaque échéance annuelle. Il tient compte des accidents responsables survenus pendant une période de référence de 12 mois.

La formule du bonus : multiplier par 0,95

À chaque échéance, sans accident responsable sur la période de référence, votre coefficient est multiplié par 0,95. Cela représente une réduction de 5%.

Le coefficient minimal est 0,50. À ce niveau, votre prime est divisée par deux par rapport à la prime de référence. À partir de 1,00, il faut 13 ans sans accident responsable pour l’atteindre.

Vous êtes à 0,50 depuis au moins trois ans ? Votre premier accident responsable n’entraîne alors aucun malus. C’est le principe du bonus 50 à vie.

La formule du malus : multiplier par 1,25

Un accident dont vous êtes entièrement responsable majore votre coefficient de 25%, soit une multiplication par 1,25. Si la responsabilité est partagée, la majoration est de 12,5%, soit une multiplication par 1,125.

Le coefficient maximal est plafonné à 3,50. Au-delà, la majoration ne s’applique plus.

L’arrondi : pourquoi 0,90 × 0,95 donne 0,85

Le coefficient est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut. Autrement dit, on supprime simplement les décimales en trop.

Prenons un exemple. Le calcul 0,90 × 0,95 donne 0,855, arrondi à 0,85 et non à 0,86. De même, 0,95 × 1,25 donne 1,1875, arrondi à 1,18. Cette règle explique les petits écarts avec un calcul sans arrondi.

Attention à la résiliation

Un coefficient élevé ne protège pas contre la résiliation. Votre assureur peut décider de ne pas renouveler un contrat si le profil est jugé trop risqué, même sous le plafond légal du malus de 3,50. Le Bureau Central de Tarification peut alors vous aider à retrouver une couverture, mais à un tarif souvent élevé.

Tableau du bonus-malus : coefficient par coefficient

Pour visualiser l’effet du coefficient sur votre prime, voici deux tableaux. Ils reposent sur une prime de référence fictive de 800€. Votre prime réelle dépend de votre profil et de votre assureur.

Progression du bonus : année par année, sans accident responsable

Progression du malus : après un ou plusieurs accidents responsables

Important : la prime de référence évolue aussi

Le coefficient ne s’applique pas seul. Votre assureur peut revoir votre prime de référence à chaque renouvellement, indépendamment de votre CRM. Un bonus en hausse ne garantit donc pas une prime plus faible.

Simulateur de bonus-malus : estimez votre prochain coefficient

Vous connaissez votre coefficient actuel et le nombre d’accidents responsables de l’année ? Le simulateur calcule votre nouveau coefficient et l’effet estimé sur votre prime.

Vous ne retrouvez pas votre coefficient ? Notre guide pour connaître son bonus-malus détaille où le trouver.

Après un malus : le calcul de la descente rapide

Vous avez eu un accident responsable et votre coefficient est monté à 1,25 ? Rien n’est définitif. Si vous restez deux années consécutives sans accident responsable, votre coefficient ne peut plus dépasser 1,00.

Le tableau ci-dessous montre ce retour pour chaque niveau de malus. Pour le détail de la règle, consultez notre page sur la règle de descente rapide.

Passé ce retour à 1,00, le bonus reprend : 5% de réduction par année sans accident responsable.

Le calcul du bonus-malus pour un jeune conducteur

Un jeune conducteur démarre toujours avec un coefficient de 1,00. Les règles de calcul sont identiques à celles d’un conducteur expérimenté. Pour plus de détails, consultez notre guide sur le bonus-malus jeune conducteur.

Ce qui change, c’est la surprime ajoutée à la prime de base. Elle est plafonnée à 100% la première année, et à 50% après un apprentissage anticipé de la conduite. Elle est indépendante du coefficient.

Voici un exemple avec une prime de base de 600€ et une surprime de 100%, sans accident responsable :

• Première année : 600€ × 2 × 1,00 = 1 200€.

• Deuxième année, avec une surprime de 50% : 600€ × 1,5 × 0,95 = 855€.

À noter : la conduite accompagnée ne change pas votre coefficient de départ, qui reste à 1,00. Elle réduit en revanche la surprime appliquée par les assureurs.

Le calcul est-il différent pour une voiture électrique ou hybride ?

Non. Le coefficient de réduction-majoration s’applique de la même façon aux véhicules électriques, hybrides et thermiques. Les règles légales ne distinguent pas les motorisations.

Ce qui peut différer, c’est la prime de référence sur laquelle s’applique le coefficient. Certains assureurs la fixent plus haut pour un véhicule électrique, en raison du coût des réparations.

Les situations qui ne modifient pas le coefficient

Certains sinistres n’entrent pas dans le calcul. Mieux les connaître évite de renoncer à une déclaration par crainte d’un malus injustifié. Pour aller plus loin, consultez nos pages sur le bris de glace et le malus et sur l’accident non responsable et le malus.

FAQ : calcul du bonus-malus

Comment calculer son bonus-malus ?

Multipliez votre coefficient actuel par 0,95 si vous n’avez eu aucun accident responsable sur la période de référence. Multipliez-le par 1,25 en cas d’accident responsable, ou par 1,125 si la responsabilité est partagée. Arrondissez le résultat par défaut à la deuxième décimale. Le coefficient reste toujours compris entre 0,50 et 3,50. Le simulateur de cette page effectue ce calcul à votre place.

Comment calculer son malus après un accident responsable ?

Multipliez votre coefficient par 1,25 pour chaque accident responsable. Avec un coefficient de 0,80, un accident responsable donne 1,00. Avec un coefficient de 1,00, vous passez à 1,25. Si la responsabilité est partagée, la majoration est réduite de moitié : 1,00 devient 1,12 après arrondi par défaut. Le malus ne dépasse jamais 3,50.

Quel bonus au bout de 3 ans ?

Après trois années consécutives sans accident responsable, votre coefficient est de 0,85. Votre prime représente alors 85% de la prime de référence, soit 15% de réduction. Sur une prime de référence de 800€, vous payez 680€ au lieu de 800€.

Quand atteint-on 50% de bonus ?

Il faut 13 années consécutives sans accident responsable pour passer de 1,00 à 0,50. Vous êtes à 0,76 après cinq ans et à 0,57 après 10 ans. Une fois à 0,50 depuis au moins trois ans, votre premier accident responsable n’entraîne aucun malus. On parle alors de bonus 50 à vie.

Que signifie un bonus-malus de 0,57 ?

Un coefficient de 0,57 correspond à un bonus : votre prime représente 57% de la prime de référence, soit 43% de réduction. On l’atteint après 10 années consécutives sans accident responsable. Avec une prime de référence de 800€, vous payez 456€ par an.

Pourquoi mon coefficient n’est-il pas exactement égal à l’ancien multiplié par 0,95 ?

Le coefficient est arrêté à la deuxième décimale et arrondi par défaut. Par exemple, 0,90 multiplié par 0,95 donne 0,855, arrondi à 0,85 et non à 0,86. Cet arrondi explique les petits écarts avec un calcul fait sans arrondi, par exemple sur un tableur.

Comment calculer sa nouvelle prime avec le coefficient ?

Multipliez la prime de référence par votre coefficient. Avec une prime de référence de 800€ et un coefficient de 0,85, vous payez 680€. Avec un coefficient de 1,25, vous payez 1 000€. La prime de référence peut aussi évoluer à chaque renouvellement, indépendamment du bonus-malus.

Bien comprendre son CRM pour optimiser son assurance

Le coefficient bonus-malus agit directement sur votre prime. Sans accident responsable, vous pouvez la diviser par deux en 13 ans. À l’inverse, deux ou trois accidents responsables peuvent la doubler.

Les règles de calcul sont les mêmes chez tous les assureurs. Ce qui varie, c’est la prime de référence sur laquelle elles s’appliquent. C’est là que le choix de l’assureur fait la différence.

Pour comparer votre situation à votre profil, on vous propose un devis personnalisé. C’est rapide et sans engagement.

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