À retenir :
• En tant qu'étudiant, vous êtes presque toujours considéré comme jeune conducteur par les assureurs, avec une cotisation plus élevée pendant trois ans.
• La formule au tiers reste la plus adaptée pour une première voiture d'occasion : elle correspond au minimum légal obligatoire.
• La surprime jeune conducteur peut atteindre 100% la première année, puis diminue chaque année sans sinistre responsable.
• S'assurer comme conducteur secondaire sur le contrat d'un parent coûte souvent moins cher qu'une première assurance à votre nom.
• Comparer plusieurs devis et choisir la conduite accompagnée permettent de réduire nettement le prix du contrat.
Pourquoi l'assurance auto coûte-t-elle plus cher pour un étudiant ?
Légalement, tout conducteur au volant d'un véhicule motorisé doit être assuré. Les étudiants présentent toutefois un profil particulier pour les assureurs : ils correspondent la plupart du temps à la catégorie des jeunes conducteurs. C'est votre cas si vous avez obtenu votre permis de conduire depuis moins de trois ans, ou si vous n'avez jamais été assuré, quelle qu'en soit la raison.
Les assureurs vous considèrent alors comme un conducteur qui présente plus de risques, en raison de votre inexpérience au volant et des statistiques montrant que les jeunes conducteurs sont plus souvent impliqués dans des sinistres. Pour compenser ce risque, les compagnies d'assurance appliquent généralement des cotisations plus élevées durant les premières années. Utiliser un comparateur et demander plusieurs devis reste la meilleure façon de trouver une assurance auto jeune conducteur pas chère.
Au-delà du prix, vous devez avant tout choisir une formule qui répond à vos besoins et qui vous couvre, vous et votre véhicule, notamment en cas de sinistre responsable.
Qu'est-ce qu'un sinistre responsable ? Un accident responsable est un sinistre pour lequel la responsabilité d'une ou plusieurs personnes peut être établie. Le conducteur peut alors être exposé à un malus, c'est-à-dire une pénalité qui augmente sa cotisation d'assurance.
Quelles garanties choisir pour son assurance auto étudiant ?
Les trois formules d'assurance auto
En assurance auto, plusieurs niveaux de garanties existent. Chez Ornikar par exemple, vous avez accès à :
• une formule au tiers, qui comprend la responsabilité civile, la défense pénale et recours suite à un accident, la protection du conducteur dans la limite de 200 000 euros et l'assistance à partir de 30 km ;
• une formule intermédiaire, qui reprend les garanties de la formule au tiers et ajoute le vol, le bris de glace, l'incendie ainsi que les catastrophes naturelles et technologiques ;
• une formule tous risques, qui reprend les deux formules précédentes et ajoute les dommages tous accidents et le vandalisme.
En raison de moyens souvent limités, les étudiants circulent généralement au volant d'une voiture d'occasion dont la valeur est trop faible pour justifier une formule tous risques. La formule au tiers, qui correspond au minimum obligatoire imposé par la loi pour circuler légalement, reste alors le choix le plus courant.
Les garanties complémentaires utiles pour un étudiant
Souscrire certaines garanties complémentaires peut néanmoins être utile en cas d'accident responsable. Un véhicule se remplace plus facilement qu'un conducteur, qui a tout intérêt à souscrire une garantie personnelle plus complète que la seule couverture au tiers.
D'autres garanties permettent aussi de mieux protéger le véhicule, comme :
• la garantie bris de glace, qui couvre le pare-brise, les vitres et les rétroviseurs ;
• le vol et l'incendie, particulièrement utiles si le véhicule est stationné en dehors d'un parking sécurisé.
Plus vous ajoutez de garanties complémentaires, plus le prix de votre cotisation augmente. C'est un point à garder en tête, d'autant que vous devrez payer une surprime pendant les trois premières années de votre contrat.
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S'assurer comme conducteur secondaire ou à son propre nom : quelle option choisir ?
Beaucoup d'étudiants qui utilisent occasionnellement la voiture d'un parent optent pour le statut de conducteur secondaire plutôt que pour une première assurance à leur propre nom. Cette option présente un avantage financier réel : la surprime jeune conducteur est alors divisée par deux, puisqu'elle s'applique au tarif du contrat familial plutôt qu'à une prime de référence individuelle.
Ce choix reste toutefois limité si vous conduisez régulièrement ou si vous possédez votre propre véhicule : l'assureur peut requalifier votre statut en conducteur principal, et tout sinistre pèse alors sur le bonus-malus du contrat familial. Devenir conducteur secondaire convient donc surtout à un usage ponctuel, par exemple pendant les vacances universitaires.
Si vous roulez souvent ou si la voiture est à votre nom, souscrire directement votre propre contrat d'assurance en tant que jeune conducteur reste la solution la plus adaptée. Vous construisez alors votre propre historique de conduite dès la première année, ce qui vous permet de bénéficier d'un tarif plus avantageux une fois la période de surprime terminée.
Quel est le prix de la surprime jeune conducteur pour un étudiant ?
Les étudiants ont souvent le profil de jeune conducteur auprès des assureurs, ce qui n'a rien à voir avec leur âge mais avec le nombre d'années de couverture auto. Les automobilistes qui n'ont pas conduit ou qui n'ont pas été assurés depuis plus de trois ans, ainsi que ceux dont le permis de conduire a été annulé, sont considérés comme des jeunes conducteurs.
Si vous entrez dans cette catégorie, une surprime jeune conducteur s'applique à votre cotisation. Son taux de départ dépend de la formation que vous avez suivie, et il diminue chaque année sans sinistre responsable.
Un étudiant qui a suivi une formation traditionnelle peut être soumis à une surprime allant jusqu'à :
• 100% de la prime de référence la première année ;
• 50% après une année sans accident responsable ;
• 25% après deux années sans accident responsable ;
• 0% à partir de la quatrième année sans sinistre.
Le taux est plus favorable pour un étudiant qui a suivi sa formation en conduite accompagnée, la surprime pouvant atteindre :
• 50% la première année ;
• 25% après une année sans accident responsable ;
• 12,5% après deux années sans avoir provoqué de dommages ;
• 0% à partir de la quatrième année de couverture.
Que vous ayez suivi la conduite accompagnée ou non, c'est seulement à partir de la quatrième année sans sinistre que vous changez de statut et que vous accédez à un tarif plus avantageux.
Comparez toujours plusieurs devis. Le plafond légal encadre la majoration, pas le prix de départ du contrat. Deux assureurs peuvent appliquer la même règle de surprime et proposer des tarifs très différents pour un même profil.
Comment réduire le prix de son assurance auto quand on est étudiant ?
Même avec un profil de jeune conducteur, plusieurs leviers permettent de payer moins cher :
• suivre la conduite accompagnée avant de passer l'examen, pour diviser la surprime par deux ;
• choisir une première voiture peu puissante et peu coûteuse à assurer ;
• s'assurer comme conducteur secondaire pour un usage occasionnel plutôt que de souscrire un premier contrat à son nom ;
• limiter le kilométrage annuel déclaré, quand l'usage réel du véhicule le permet ;
• comparer plusieurs devis en ligne plutôt que de renouveler son contrat sans le questionner chaque année.
Le budget d'un étudiant ne se limite pas à l'assurance. Des aides existent aussi pour financer le permis de conduire, ce qui peut alléger l'ensemble du budget mobilité pendant les études.
Ornikar, une assurance auto pensée pour les étudiants
Avec Ornikar, la souscription de votre assurance auto jeune conducteur se fait entièrement en ligne, avec des garanties expliquées clairement. Nos conseillers restent disponibles si vous avez besoin d'aide pour choisir votre formule.
En plus de vos garanties jeune conducteur, vous avez accès à deux heures de conduite avec l'un de nos enseignants pour reprendre vos marques sur la route. Une question sur votre contrat ou sur la démarche à suivre en cas de sinistre ? Notre chat en ligne reste disponible pour vous accompagner.
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FAQ : les questions fréquentes sur l'assurance auto étudiant
Un étudiant doit-il obligatoirement assurer sa voiture ?
Oui. La loi impose à tout conducteur d'un véhicule motorisé de souscrire au minimum une assurance au tiers, qui couvre la responsabilité civile. Rouler sans assurance expose à une amende et à la confiscation possible du véhicule, quel que soit le statut de l'étudiant ou son budget.
Combien coûte une assurance auto étudiant ?
Le prix varie selon plusieurs critères : la formation suivie, le véhicule assuré, la formule choisie et l'assureur. La surprime jeune conducteur, qui peut atteindre 100% la première année, pèse fortement sur le montant final. Demander plusieurs devis reste la seule façon fiable d'estimer un budget réaliste pour votre situation.
Peut-on assurer sa voiture au nom de ses parents quand on est étudiant ?
Oui, si l'usage reste occasionnel. Vous pouvez alors être ajouté comme conducteur secondaire sur le contrat familial, ce qui divise généralement la surprime par deux. Si vous conduisez régulièrement ou si le véhicule vous appartient, l'assureur peut demander à ce que le contrat soit établi à votre nom en tant que conducteur principal.
La conduite accompagnée fait-elle baisser le prix de l'assurance auto étudiant ?
Oui. Les étudiants qui ont suivi la conduite accompagnée bénéficient d'un plafond de surprime réduit de moitié par rapport à une formation traditionnelle : 50% la première année au lieu de 100%. Cet écart se réduit ensuite chaque année sans sinistre responsable, jusqu'à disparaître à la quatrième année.
Combien de temps dure la surprime jeune conducteur ?
La surprime s'applique pendant trois ans maximum. Elle diminue chaque année sans sinistre responsable, puis disparaît totalement à partir de la quatrième année de couverture. Un accident responsable pendant cette période peut retarder ou annuler cette baisse progressive.
Quelle formule choisir pour une assurance auto étudiant avec un petit budget ?
Pour un premier véhicule d'occasion de faible valeur, la formule au tiers reste souvent le choix le plus adapté, puisqu'elle correspond au minimum légal obligatoire. Ajouter la garantie bris de glace ou vol et incendie peut ensuite être envisagé selon le lieu de stationnement et la valeur réelle du véhicule.
Le contenu dans cet article présente uniquement un caractère informatif et n’engage pas contractuellement Ornikar (à savoir les entités Marianne Formation SAS et Ornikar Assurances). Cette dernière décline toute responsabilité sur les décisions et conséquences qui pourraient en découler.
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