Calcul du bonus-malus : comment fonctionne le coefficient CRM ?

Progression en cas de malus (sinistres responsables)

Important : la prime de référence évolue aussi

‍Le coefficient bonus-malus ne s'applique pas seul. Votre assureur peut revoir à la hausse votre prime de référence lors du renouvellement, indépendamment de votre CRM. En 2024 et 2025, les primes d'assurance auto ont augmenté de 10 à 15% en France selon les profils. Un coefficient bonus en baisse peut donc ne pas se traduire par une prime plus faible si le tarif de base monte.

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Simulateur de coefficient bonus-malus 2026

Vous connaissez votre coefficient actuel et le nombre de sinistres de cette année ? Utilisez notre simulateur pour calculer précisément votre nouveau CRM et l'impact estimé sur votre prime.

Pour retrouver votre coefficient actuel, consultez votre avis d'échéance ou demandez votre relevé d'informations à votre assureur. Il dispose d'un délai légal de 15 jours pour vous le transmettre.

Bonus-malus et jeunes conducteurs : ce qui change

Un jeune conducteur débute toujours avec un coefficient de 1,00. Les règles de calcul sont strictement identiques à celles d'un conducteur expérimenté. Mais ce qui change, c'est le tarif de référence appliqué.

Les assureurs considèrent les jeunes conducteurs comme un profil à risque plus élevé. Ils appliquent donc une surprime sur la prime de base, indépendante du coefficient. Concrètement, un jeune conducteur peut payer 900 euros par an dès la première année pour une couverture équivalente à celle d'un conducteur confirmé à 600 euros.

La progression du coefficient reste la même. Après une première année sans sinistre :

• Coefficient : 1,00 x 0,95 = 0,95
• Prime estimée sur 900 € de base : 900 x 0,95 = 855 €

Après deux ans sans sinistre, le coefficient passe à 0,90 et la prime descend à 810 euros. La surprime liée au statut "jeune conducteur" diminue elle aussi progressivement avec l'ancienneté du permis, généralement après 3 ans.

Bon à savoir

‍La conduite accompagnée (AAC) permet de démarrer avec un coefficient plus favorable. Les jeunes ayant pratiqué la conduite accompagnée bénéficient d'une réduction de surprime chez la plupart des assureurs, en raison d'un profil de risque jugé moins élevé. Si vous envisagez le permis, c'est un avantage à ne pas négliger. Découvrez nos offres de conduite accompagnée.

La règle de descente rapide : récupérer son bonus après un malus

Vous avez eu un sinistre responsable et votre coefficient a grimpé à 1,25 ? La bonne nouvelle : rien n'est définitif. L'article A121-1 du Code des assurances prévoit une règle de descente rapide.

Si vous restez deux années consécutives sans déclarer de sinistre responsable, votre coefficient revient automatiquement à 1,00, quel que soit le niveau de malus atteint. Cette règle s'applique même si vous avez un coefficient élevé comme 2,44 ou 3,05.

Voici comment fonctionne concrètement ce retour :

Passé ce retour à 1,00, la progression normale du bonus reprend : 5% de réduction par année sans sinistre.

Comment connaître son coefficient bonus-malus ?

Plusieurs sources vous permettent d'accéder à votre coefficient CRM :

• L'avis d'échéance : document transmis par votre assureur avant la date de renouvellement de votre contrat. Votre coefficient y figure obligatoirement.
• Le relevé d'informations : document détaillé retraçant vos sinistres des 5 dernières années et votre coefficient actuel. Demandez-le à votre assureur par courrier ou e-mail. Il a 15 jours pour vous le transmettre.
• L'espace client Ornikar : si vous êtes assuré chez Ornikar, votre coefficient est accessible directement depuis votre tableau de bord, sans démarche supplémentaire.

Bon à savoirLe relevé d'informations est indispensable en cas de changement d'assureur. Votre nouvel assureur vous le demandera pour reprendre votre historique exact. Conservez toujours le dernier relevé reçu, même si vous résiliez votre contrat.

Bonus-malus et changement d'assureur : ce qui se passe réellement

Changer d'assureur n'efface pas votre coefficient. C'est l'une des idées reçues les plus répandues. Le coefficient bonus-malus est attaché au conducteur, pas à l'assureur ni au contrat.

Lorsque vous souscrivez un nouveau contrat, votre assureur vous demande un relevé d'informations. Ce document retrace vos sinistres des 5 dernières années et mentionne votre coefficient au moment de la résiliation. Le nouvel assureur reprend ce coefficient à l'identique.

Il en va de même si vous changez de véhicule ou si vous souscrivez un second contrat pour une deuxième voiture. Chaque nouveau contrat démarre avec votre coefficient actuel. Les deux contrats évoluent ensuite de façon indépendante selon leurs propres sinistres respectifs.

Avantage Ornikar à connaître

‍L'assurance auto Ornikar s'adapte à votre profil réel. Vous avez un malus ou un historique chargé ? On analyse votre situation pour vous proposer une couverture adaptée, sans vous pénaliser sur des critères non pertinents.

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Bonus-malus et véhicule électrique : les règles sont-elles différentes ?

Non. Le coefficient de réduction-majoration s'applique de façon strictement identique aux véhicules électriques, hybrides et thermiques. Les règles légales ne distinguent pas les motorisations.

Ce qui peut différer, c'est la prime de référence sur laquelle s'applique le coefficient. Certains assureurs fixent une prime de base plus élevée pour les véhicules électriques, en raison du coût plus élevé des réparations (batterie, électronique embarquée) et du coût de remplacement supérieur à la valeur vénale sur les modèles anciens. Le coefficient bonusmalus agit ensuite sur cette base, quelle que soit la motorisation.

À noter : le contexte réglementaire évolue. Plusieurs constructeurs et assureurs travaillent depuis 2025 sur des formules d'assurance spécifiques aux flottes électriques, intégrant des données d'usage (kilométrage réel, modes de recharge). Ces formules viennent en complément du CRM mais ne le remplacent pas.

Les cas particuliers qui n'impactent pas le bonus-malus

Certains sinistres ou situations ne modifient pas votre coefficient CRM. C'est important de le savoir pour éviter de renoncer à déclarer un sinistre par peur d'un malus injustifié.

FAQ : Calcul du bonus-malus

Comment calculer son coefficient bonus-malus ?

Le calcul est simple : votre coefficient actuel est multiplié par 0,95 chaque année sans sinistre responsable, ou par 1,25 en cas d'accident responsable (1,125 si responsabilité partielle). Le résultat ne peut pas être inférieur à 0,50 ni supérieur à 3,50. Notre simulateur en haut de page effectue ce calcul automatiquement.

Quel est le coefficient bonus-malus maximum et minimum ?

Le coefficient minimal est 0,50 (bonus maximum, prime divisée par deux). Le coefficient maximal est 3,50 (malus plafond, prime multipliée par 3,5). Ces limites sont fixées par la loi et s'appliquent à tous les assureurs.

Combien de temps pour atteindre le bonus maximum de 0,50 ?

Il faut 13 années consécutives sans aucun sinistre responsable pour passer d'un coefficient de 1,00 à 0,50. Si vous partez d'un malus, vous retrouvez d'abord le coefficient neutre (1,00) en deux ans, puis la progression vers 0,50 reprend.

Combien de temps pour récupérer son bonus après un malus ?

La règle de descente rapide permet de revenir à un coefficient de 1,00 après deux années consécutives sans sinistre responsable, quel que soit le niveau de malus. Ensuite, la progression normale vers le bonus reprend au rythme de -5% par an.

Le bris de glace fait-il perdre des points de bonus ?

Non. Un sinistre déclaré via la garantie bris de glace n'impacte pas votre coefficient CRM. Il peut en revanche entraîner une franchise et, selon votre contrat, une légère hausse de cotisation sur cette garantie spécifique. Pour en savoir plus, consultez notre article sur le malus et bris de glace.

Le bonus-malus est-il transféré en cas de changement d'assureur ?

Oui, intégralement. Le coefficient est personnel et ne dépend pas de l'assureur. Votre nouvel assureur récupère votre historique via votre relevé d'informations. Changer d'assurance auto ne remet jamais le compteur à zéro.

Un accident non responsable fait-il perdre le bonus ?

Non. Seuls les sinistres pour lesquels vous êtes déclaré responsable, totalement ou partiellement, font évoluer votre coefficient. Si le tiers est entièrement responsable et identifié, votre CRM reste inchangé. Voir notre article sur l'accident responsable et malus.

Bien comprendre son CRM pour optimiser son assurance

Le coefficient bonus-malus est un levier concret sur le montant de votre prime. En partant de 1,00 et en conduisant sans sinistre responsable, vous pouvez diviser votre prime par deux en 13 ans. À l'inverse, deux ou trois accidents responsables peuvent doubler votre cotisation.

Les règles sont les mêmes pour tous les conducteurs, quel que soit l'assureur ou le type de véhicule. Ce qui varie, c'est la prime de référence sur laquelle s'applique ce coefficient. C'est là que le choix de votre assureur fait la différence.

Pour comparer objectivement votre situation et voir si votre prime est adaptée à votre profil, obtenez un devis personnalisé avec Ornikar. C'est rapide et sans engagement.

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