Qu’est-ce que l’assurance IARD dans le domaine automobile ?

L’acronyme IARD (Incendie, Accidents et Risques Divers) désigne une famille d’assurance destinée à couvrir les biens de ses assurés. Elle concerne plusieurs domaines, comme l’assurance auto, l’assurance habitation et l’assurance multirisque professionnelle. Les assurances vie ou santé ne sont pas des assurances IARD car elles protègent les personnes et non leurs biens.

L’assurance IARD, qu’est-ce que c’est ?

L’assurance IARD protège les biens des assurés de différents risques comme les incendies, les accidents, les inondations… C’est un type d’assurance  complémentaire à d’autres qui serviront par exemple à protéger l’assuré grâce à la garantie personnelle du conducteur ou encore la garantie responsabilité civile qui couvre les dommages causés à autrui. Vous l’aurez compris, l'assurance IARD protège en fait le patrimoine de l’assuré. Dans le cadre de l’assurance auto, l’assurance IARD protège le véhicule de l’assuré. C’est une garantie souvent utilisée par les professionnels pour protéger leur flotte. Tous les assurés bénéficiant de garanties tous risques, vols, incendie et autres dommages, couverts par l'assurance intempéries par exemples, sont en fait couverts par une assurance IARD.

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Est-ce obligatoire de souscrire à une assurance IARD dans le cadre d’un contrat auto ?

L’assurance IARD n’est pas toujours obligatoire, mais dans le cadre de l’assurance auto, elle l’est afin de couvrir les dommages causés aux autres conducteurs. Tout conducteur doit souscrire à un contrat IARD minimum, dans lequel il est possible d’ajouter des garanties. Le contrat minimum d’assurance auto est la garantie responsabilité civile, qui protège autrui des dommages corporels et matériels que l’assuré aurait pu lui causer sur la route. L’assurance IARD est également obligatoire pour les locataires, colocataires et copropriétaires dans le cadre d’une assurance habitation. Concernant les automobilistes, ils ont l’obligation de protéger les autres conducteurs avec une assurance minimum, mais ne sont pas obligés de se protéger des éventuels dommages matériels ou corporels qu’ils pourraient eux-mêmes subir.

Comment choisir son assurance IARD ? 

Il n’est pas toujours simple de savoir quel contrat choisir, notamment avec toutes les offres disponibles sur le marché mais aussi en fonction de sa situation personnelle. Avant de souscrire à une assurance IARD, la première chose à faire est d’évaluer ses biens. Dans le cadre de l’assurance auto, demandez-vous quelle est la valeur de votre voiture et si elle nécessite une assurance. Si elle est vieille, il n’est peut-être pas nécessaire de souscrire à des garanties supplémentaires à l’assurance au tiers. Au contraire, si votre véhicule est neuf et cher, il est préférable d’évaluer sa valeur et de choisir les garanties adéquates en cas d’accident. 

Attention : l’évaluation de vos biens se doit d’être exacte, sous peine de pénalités en cas de sinistre.

Suite à l’évaluation de votre véhicule, vient l’anticipation des risques : est-ce que vous conduisez beaucoup ? Dans quel cadre conduisez-vous ? Votre voiture est-elle garée dehors ou dans un garage ? 

Ces questions vous permettront d’y voir plus clair sur le type de garanties à choisir, de façon à ce qu’elles soient adaptées à votre véhicule et votre situation quotidienne. En cas de doute, n’hésitez pas à en discuter avec votre assureur : il saura vous conseiller sur le contrat d’assurance IARD le plus adapté à vos besoins, comme par exemple la souscription à une assurance remorque si vous tractez régulièrement une remorque nécessitant une telle garantie.

L’assurance IARD et la valeur de remplacement

Si vous souscrivez à une assurance IARD pour votre véhicule, il faut vous intéresser à la valeur de remboursement de votre véhicule, et si votre contrat contient l’option “valeur de remplacement du véhicule”. Mais qu’est-ce que c’est ? 

La valeur de remplacement permet d’obtenir un remboursement ou un véhicule similaire si votre voiture a subi des dégâts qui ne sont pas réparables ou trop chers à réparer. En cas d’accident, le véhicule est souvent remboursé d’un montant égal à sa valeur avant l’accident. Il faut tout de même savoir que plus la couverture de l’assuré est bonne, plus il a de chances d’obtenir une indemnisation élevée pour son bien.

Les changements de situation et l’assurance IARD

Il est très important de faire part à votre assureur des potentiels changements de situation dans votre vie qui pourraient influer sur l’assurance IARD et ses garanties, car en cas de sinistre et de déclarations non identiques à la réalité, vous pourriez être pénalisé. 

L’article L.113-9 du Codes des Assurances indique que : 

« Dans le cas où la constatation [de la déclaration inexacte du risque] n’a lieu qu’après un sinistre, l’indemnité est réduite en proportion du taux des primes payées par rapport au taux des primes qui auraient été dues, si les risques avaient été complètement et exactement déclarés.»

Cela s’appelle la “règle proportionnelle de prime” : si l’assuré a payé une prime d’assurance trop basse en comparaison à la prime qu’il aurait dû payer compte tenu du risque réel, son assureur peut décider d’indemniser le sinistre de façon moindre. Par exemple, si vous déclarez garer votre véhicule dans un garage mais qu’au final vous le garez dehors et qu’il subit une tentative d’effraction, votre assureur peut vous pénaliser suite à votre fausse déclaration.

Combien coûte l’assurance IARD pour ma voiture ? 

Une assurance IARD ne comporte pas de prix fixe, car elle dépend de la compagnie d’assurance que vous choisissez ainsi que des garanties de votre contrat. Ainsi, pour en savoir plus sur le prix des différentes assurances IARD, il est conseillé de se renseigner et de comparer les différentes compagnies d’assurance auto existantes. Cela dépendra aussi de plusieurs facteurs : 

• Votre profil (Si vous avez des malus auto, l’assurance IARD coûtera plus cher que pour un conducteur qui n’a jamais eu de sinistres).
• La valeur de votre véhicule, sa marque, son ancienneté…
• L’usage que vous faites de votre véhicule : quotidien, hebdomadaire…
• Les garanties choisies.
• Les détails du contrat comme les plafonds d’indemnisation, la franchise ou l'absence de franchise, les exclusions de garanties…
• Les services additionnels proposés par votre assurance comme le véhicule de remplacement en cas de sinistre.

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