Qu’est-ce qu’une assurance auto ?

Comme le permis de conduire ou le certificat d'immatriculation, l’assurance automobile et les différents certificats qui l’accompagne font partie des documents obligatoires définis par le Code de la route. Car si certains automobilistes peuvent être simplement perdus devant l’abondance d’offres proposées entre les assurances au tiers, intermédiaires ou tous risques, tous les conducteurs ne savent pas forcément qu’une assurance auto est obligatoire.

AU SOMMAIRE :

Chiffres-clés liés aux assurances automobiles en France

D'après les chiffres publiés par la Fédération Française de l'Assurance en 2017 :

  • les cotisations des assurances automobile pour les particuliers ont représenté un total de 20,8 milliards d'euros en 2016
  • sur les 13 millions de sinistres comptabilisés en 2016, 63% étaient liés aux automobiles
  • en 2016, les français ont fait assurer 41,6 millions de véhicules de moins de 3,5 tonnes et 3,9 millions de deux-roues

Assurance automobile : définition

Une assurance automobile est un service proposé par un organisme d’assurance. Ces services permettent à un usager qui y souscrit de bénéficier d’une protection financière au cas où il serait responsable d’un accident de voiture causant des dommages à un tiers ou à lui-même, et ceci qu'il s'agisse de dommages corporels ou matériels en fonction du format d'assurance souscrit.

L’obligation de faire assurer tous les véhicules motorisés est inscrite dans le Code de l’assurance, à l’article L221-11. Cet article stipule que toute personne physique ou morale circulant dans un véhicule motorisé et dont la responsabilité pourrait être engagée en cas d’accident responsable doit obligatoirement disposer d’une assurance offrant au minimum la garantie dite "au tiers". Les assureurs peuvent également proposer à leurs assurés, par le biais de garanties spécifiques, différents services comme une assistance ou une indemnisation en cas de panne, de vol, de bris de glace, ou de nombreux autres sinistres nécessitant une couverture plus ou moins importante. Bien évidemment, le prix de ces garanties évolue en fonction du profil du conducteur : de ses bonus ou malus, de son expérience, ...

Autocollants et panneaux de signalisation
Ne risquez pas un échec.
Faites le choix Ornikar.

Les principales formules d'assurance auto

La garantie au tiers

Aussi nommée garantie responsabilité civile, cette forme d’assurance permet à un usager de bénéficier de l’assurance minimale obligatoire. Si le conducteur n’est pas assuré pour les dommages que lui-même et/ou son véhicule pourraient subir en cas d’accident responsable, cette assurance permet néanmoins de couvrir les dommages causés à des tiers en permettant leur indemnisation.

🚦 Consultez la définition complète de la responsabilité civile 🚦

La formule intermédiaire

Ce type de contrat d'assurance pour la voiture est une extension de la garantie "au tiers". En effet, cette formule ajoute à la garantie responsabilité civile différentes options complémentaires, comme les garanties contre le vol, l'incendie du véhicule, les bris de glace, … ce qui permet à chaque usager de la route de bénéficier uniquement de compléments d'assurance qui lui semblent être les plus utiles, sans pour autant s'encombrer d'une assurance "tous risques", couvrant l'ensemble des risques mais au coût bien plus élevé. De même, même s'ils ont souscrit une option protégeant leur véhicule, les conducteurs devront généralement régler la franchise, qui représente une certaine somme d'argent dont le tarif évolue en fonction du sinistre subit par le véhicule et des remplacements ou des réparations qui devront être réalisées sur l'automobile.

L’assurance “tous risques”

Cette assurance tous risques est une option permettant à l’usager de bénéficier d’une protection complète pour lui et pour son véhicule, même en cas d’accident responsable. Ainsi, même si l'usager est la victime d'un accident qu'il a lui-même causé, les frais liés à l'assistance et aux dommages matériels constatés sur son véhicule feront l'objet d'une indemnisation par l'assureur.

La garantie personnelle du conducteur

Lorsqu'un usager de la route est la victime d'un accident, et ceci même s'il a causé l'accident, les risques qu'il encourt ne sont pas uniquement matériels. Les automobilistes peuvent subir des dommages corporels extrêmement importants suite à un sinistre impliquant plusieurs véhicules. Pour que les frais de santé engendrés par la collision en cas d'accident responsable soient pris en charge par leur assureur, les conducteurs doivent avoir souscrit une garantie personnelle du conducteur. Ainsi, que ce soit suite à un accident dont il est à l'origine ou à un accident sans tiers identifié, les dommages corporels subits par les conducteurs seront alors pris en charge par leur assureur.

Comment sont calculés les tarifs des assurances ?

Les prix pratiqués par les organismes d’assurance sont libres, que ce soit pour les garanties comme pour les franchises, ce qui signifie que chaque assureur peut définir lui-même la tarification qu’il souhaite appliquer pour l’ensemble des offres ou des formules qu’il propose à ses assurés.

Cependant, certains éléments, comme le bonus/malus d’assurance, mais aussi les caractéristiques du véhicule, les habitudes d’utilisation du véhicule (usage quotidien ou non, dans un environnement urbain ou rural) ou encore l’âge et la pratique du conducteur, peuvent modifier le prix de l’offre proposée.

Les bonus et les malus des contrats d'assurances

Comme leur nom l'indique, les bonus et les malus des assurances automobiles sont des évolutions du coût de la cotisation d'un conducteur, qui vont augmenter ou baisser en fonction des antécédents de chaque automobiliste. Ainsi, les conducteurs passant une longue période sans subir ou sans causer un accident de la circulation verront le montant de leur cotisation baisser, alors que les autres conducteurs pourront voir le montant des cotisations appliquées à la formule qu'ils ont choisi augmenter après chaque accident de la route ou chaque sinistre.

Signature d'un contrat d'assurance

Comment souscrire à une assurance automobile ?

Pour souscrire à un contrat d'assurance automobile, un usager peut soit choisir de se rendre dans une agence physique pour souscrire à une offre de manière classique, soit en se rendant sur le site internet d’un organisme d’assurance, comme celui de l’assurance auto Maaf.fr, qui propose à chaque usager de remplir un devis et une souscription à ses offres directement en ligne.

S’il décide de souscrire à une assurance en ligne, l’automobiliste peut passer par un comparateur d’assurances en ligne afin de vérifier sur les différents devis quelles sont les garanties répondant le mieux à ses attentes ou à ses besoins en matière d'assistance suite à une panne, à un vol, la protection de son véhicule ou de sa personne, d'incendie, de bris de glace et de toute autre couverture qu'il juge essentielle.

En cas de refus de garantie

Si un automobiliste a essuyé de trop nombreux refus de garantie et qu’aucun organisme ne souhaite plus assurer son véhicule à moteur, le conducteur peut toujours demander une intervention du Bureau Central de Tarification.

Cet organisme d’État a pour vocation de faire appliquer la directive stipulant que chaque usager de la route conduisant un véhicule à moteur doit impérativement être assuré, et peut donc obliger un organisme d’assurance à proposer au minimum une assurance au tiers à l’usager, et ceci à un tarif défini par le BCT.

Certificat d'assurance vert

Certificat et attestation d’assurance

Lorsqu’un usager souscrit une assurance, il reçoit de la part de celle-ci deux documents officiels : le certificat et l’attestation d’assurance.

Le certificat d’assurance

Le certificat d’assurance, parfois surnommé “papillon vert”, est un carré de papier vert comprenant les différentes mentions permettant de prouver d’un seul coup d’oeil que le véhicule est bien assuré. Ces différentes mentions sont :

  • le nom de l’assureur
  • le numéro de l’assuré
  • le numéro d’immatriculation du véhicule
  • la période de validité de l’assurance

Ce certificat doit être glissé dans le petit espace qui lui est réservé, en bas à droite du pare-brise pour les automobiles.

L’attestation d’assurance

L’attestation d’assurance, aussi nommée "carte verte", est également remise au conducteur en même temps que son certificat. Cette attestation peut être présentée aux forces de l’ordre lors d’un contrôle routier pour justifier du fait que le véhicule est bien assuré. C’est pour cette raison qu’un automobiliste doit toujours avoir sur lui son attestation d’assurance lorsqu’il prend le volant.

Certificat d'assurance

Sanctions

Si un automobiliste se déplace dans un véhicule à moteur non assuré, il risque de très lourdes sanctions en cas de contrôle de police. En effet, si pour un premier contrôle, l’usager ne risque de recevoir qu’une amende de 500 euros, les sanctions en cas de récidive sont bien plus lourdes.

S’il est contrôlé plusieurs fois alors qu’il roulait sans assurance, l’automobiliste peut se voir contraint de payer une amende de 3 750 euros. Il peut voir son permis de conduire être suspendu pour une durée de 3 ans, ou bien annulé avec interdiction de le passer pendant 3 ans. L'automobiliste peut également se voir infliger une interdiction de conduire certains véhicules, ou même de voir son véhicule être confisqué.

voiture auto-école
Permis de conduire
35% moins cher !

Enfin, si un usager cause un dommage corporel à un tiers suite à un accident de la circulation et qu’il n’est pas assuré, l’usager peut se voir contraint de rembourser les frais médicaux engagés, et qui peuvent rapidement atteindre des sommes exorbitantes. Si l’automobiliste fautif ne peut pas payer le coût de l'indemnisation de ses victimes, il pourra alors même être contraint à faire de la prison.

Nos villes couvertes par la conduite :